【摘要】一般情况下，人们把65岁以上人口占比超过7%或者60岁以上人口占比超过10%作为老龄社会的标志。按照这个标准，本世纪我国已进入了老龄化社会。老龄化时代下对金融服务创新进行研究有重要意义。本文从商业银行的角度主要介绍私人银行业务的创新，着重阐述了发展战略的创新。
【关键词】老龄化 金融服务创新 私人银行
一、老龄化时代我国私人银行业务创新方向研究
私人银行业务在英美等国已趋成熟，它们为客户提供的是从“摇篮”到“坟墓”的终身的高端私密的服务，不仅包括金融服务还包括非金融服务，而且非金融服务在私人银行业务里占据举足轻重的地位。解决老龄化问题并非仅仅针对目前的老年人，而要着眼于未来，多关注目前的中年人，乃至所有人，从人的一生的生命周期长度来提供合理的金融服务。
众所周知，每项新业务的开展都要有一个总的发展框架来支撑，即发展战略。发展战略就如同航海的灯塔，指引着业务该如何进行。私人银行业务要想顺利地开展下去，发展战略是必须要制定的。而发展战略制定的好与不好将直接影响私人银行业务开展的顺利与否。如何制定发展战略以及制定何种发展战略是需要被重视的。
发展战略的制定因思路的不同而涉及的领域也不同。比如，最为直观的是根据业务开展的思路来确定涉及的领域。如下所示：地区――人才――管理――产品和服务――客户开发与维护。
二、老龄化时代我国私人银行业务创新策略研究
（一）地区发展战略
采取“点式发展战略”。即先在经济金融发达的城市试点，然后再向周边城市辐射。
（二）人才发展战略
首先，人才录用方面。坚持“引进来，走出去”以及“行内优先，本地优先”的战略。所谓“引进来”是指从其他行重金聘请人才，所谓“走出去”是指从本行的总行或其他分行调派优秀员工。而“行内优先，本地优先”是指人才优先录用本行内部的以及本地的，一是因为有些人毕业后会选择回家乡工作，二是因为本地人对本地人的风俗习惯等更加了解，更容易发展业务。
其次，人才培养方面。本行可与外资私人银行机构建立战略联盟，通过业务交叉，人员交流，加快学习外资银行的先进管理模式和营销技能，更快更好地培养自己的专业人才队伍。比如，积极培养具有国际金融理财师（CFP）、注册金融分析师（CFA）、认证财务顾问师（RFC）等国际通用的理财师认证资格的人才;培养熟悉外汇、证券、基金、保险等方面的专业人才。
然而，最重要的是培养出本土化的中坚人才。比如中西部地区的大部分高端客户相对于一线城市的高端客户来讲是比较保守的，所以本土化的人才培养方向应是熟知市场存在的风险，收益有保障的金融产品或能够研发出此类新产品。
（三）管理战略
一方面，私人银行部门设置的机构要精简，人员设置要合理。这种高端性的服务要的是质量和效率，而不是数量。过多的工作人员会增加服务成本。
另一面，私人银行内部成员间要团结协作，以提高部门的服务效率;私人银行部门与银行其他部门也要合作互助，共同促进新业务的开展。
（四）产品和服务发展战略
私人银行提供的产品具有较高的相似性，所以，一方面要加大力度研发适合客户的创新产品，另一方面要重视服务的差异性。
产品同质，但服务绝对不同，因为服务是人与人之间接触和交流，不容易被模仿，就算模仿了，效果也不一样。例如，民生银行的私人银行部的服务理念是“知您所需，为您所谋”。我们建议可以将银行与客户的关系定位为“做您贴心朋友，伴您一路前行”，并在此口号的指引下提供适合当地人的本土化服务。
除金融服务外，还应附赠一些非金融服务以维护与客户的关系。比如，调查结果表明，某省高端客户对子女的教育非常重视，大部分客户选择让子女出国。我们可以在非金融服务里重点设计对子女的培育服务来吸引客户眼球。如帮助客户子女提供学习生涯的全程服务，包括学校的选择以及一些出国手续的办理等等。
（五）客户开发与维护战略
1.客户开发主要有两个方面：
一是业务开展前期依靠人际关系进行关系式开发。
现实中的富人阶层的财富大多以存款的形式存放于银行，几乎没有人选择存放于自己家中这种不生息的方式的。所以，这些人要么是本行已存的大额存款户，要么是他行的大额存款户。由于本行已存的大额存款户是比较容易开发的，因为客户选择将大额存款存放于本行说明了其对本行的信任，所以向其介绍私人银行业务也比较容易被接受。上文所说的关系式开发主要是针对他行的大额存款客户。他行的大额存款客户是比较难得到的，他们大都希望被重视，单靠客户自己自愿转行是不现实的。此外，他们接触的一般都是富人阶层或权力阶层。所以，靠人际关系争取这部分客户也是需要靠高管人员的人脉，如行长，私人银行家等等。
二是业务开展一段时间后利用人际关系，客户转推荐以及优质的服务来开发新客户。
业务开展一段时间后，我们可以拿出本行的私人银行业务的业绩来说话。这时利用人际关系就不一定非得是行长、私人银行家等高管人员了，私人银行部门的其他职员也是可以的。利用客户转推荐以及优质的服务来进行客户的后续开发是需要靠整个私人银行部的努力，主要是依靠私人银行家的表现。
2.客户的维护主要也是靠两个方面：
一是投资产品的盈利能力。
客户都是“理性的人”，追求的是财富保值增值。投资产品的高收益是对客户最大的吸引。产品的盈利水平主要就取决于产品的设计、产品的投资策略以及整个金融市场的状况。
二是私人银行家的服务态度。
客户都是“理性的人”的观点没错。但追求收益不代表会忽视其他。这部分客户有着强烈的自尊心，迫切需要被尊重。提供较高的收益产品，却有着很糟糕的服务态度，这无疑会令客户寒心而退出。实际中针对高端客户不会有很糟糕的服务态度的，但各银行之间总有一个比较，这里所表达的意思就是私人银行家的态度要尽可能的好，至少不比其他一行的服务态度差。只有这样，客户才有可能留下来。
