摘要：本文重点对网络环境下电子银行特点及其风险进行了研究，以此为基础对电子银行业务所面临的风险进行分析，在明确了电子银行业务的概念和内涵后，对电子银行业务风险进行类型化，揭示电子银行业务的风险防控的特征，通过对风险的研究，针对相关风险借鉴相关经验对电子银行业务管理措施进行探讨，提出了提高研发创新能力，增强风险管理人才储备，加强内部风险控制，重建信用体系，构建良好的外部软硬件环境，不断进行法律法规的完善和建设工作。在原来基础上继续进行科学有效的激励机制建设，坚持责任与利益统一结合的原则，不断更新激励和约束相互制约和结合的工作机制，这样才能够促进银行整体经济效益的稳步增长。
关键词：电子银行；网络环境；业务风险；风险控制
自二十世纪六十年代以来，随着计算机技术和网络安全技术的飞速发展，电子银行和电子商务也得到了快速的发展。金融业和技术相结合所产生的电子银行业务为世界金融行业注入了崭新的发展活力。电子银行业务为商业银行提供了新的机遇，这样的做法对于银行业提高效率起到了促进作用，同时方便快捷的办事方式使得银行业的成本也大大降低了，提高了服务的质量，增加了银行的效益。但网络环境是动态剧烈变化的，也使得电子银行在业务开展中面临很多风险，会影响电子银行业务作用的发挥。因此，对于电子银行业务风险的研究便显得尤为重要。
一、网络环境下电子银行特点
在如今网络环境下，电子银行的本质其实是一种新型“虚拟银行”，没有实际的实物柜台作为依托，而是存在于互联网中的，无影无形的一种电子银行。在交易过程中，网银与客户服务方式是通过网络等高科技手段，通过网上银行建立合作联系，为客户提供了全方位全天候的一种金融服务系统。
二、网络环境下电子银行业务风险分析
（一）网络环境下电子银行风险的内涵
对于风险的概念的界定，在金融理论界有着一致的界定，但是在电子银行领域对于风险的界定还没有达成一致的意见。对于风险的界定，电子银行领域普遍将“风险”视为“危机”的代名词。基于日常的实践，笔者可以从几个方面的基本特征入手对风险进行分析。风险是不可知的，是未来发生的一种状态，具体来说是投资者根据一定情况下对投资后的回报和损失的一系列的看法和状态。具有相关的不确定性。风险的存在和不确定性的发生在一定的程度上主要取决于经济主体与相关信息的关系，与对掌握相关信息的程度有直接关系；风险是一种非常不利的状态的描述，这种状态的描述是低于期望值的描述。
所谓存在的银行风险是指银行业务办理的过程中，由于事先无法预测的因素不确定性的影响，银行的实际收益与预期收益发生了偏差，而遭受的经济损失或者是获得额外收益的可能与机会等存在因素。银行风险的含义主要包括以下四个方面：第一，银行的风险是其经济活动的经济实体，比如居住公民，企业实体，银行个体，非银行金融机构和政府部门等等；第二，银行存在的风险与收益成正比的，风险越大，也越容易遭受经济损失的概率变大，越容易得到超额利润的几率也增加了；第三，在各种复杂因素的过程中，银行风险管理的相互作用，从而形成一个自我调节和自我平衡机制的经济制度；第四，银行风险的研究不仅包括风险可测，也包括风险不可测量。因此，对银行风险的研究不仅要关注概率与数理统计理论方法，同时也要注意科学的抽象法和综合的分析方法，通过具体的一套方法和建立一套风险防范实现风险管理措施来实现具体的经营目标。
（二）网络环境下电子银行业务风险类型化
电子银行的风险依照不同的原因有着不同的分类。本文将电子银行的风险分为传统风险和特殊风险，这两种风险被称为电子银行的本质风险。
1.电子银行面临的传统风险类别
传统风险指的是传统意义上的风险，这种传统意义上的风险是电子银行固有的风险。根据本质进行分析，这样的电子银行的风险也是最基础的风险。这种传统风险一般情况下包括以下几类：
第一，信用方面的风险，本质上信用方面的风险一般是指债务人对债权人的损害所进行的岁还的可能性的风险。在银行业，信贷风险是指由于借款人在协议的有效期不能完全履行其付款义务致使银行遭受损失的可能性。同样是贷款业务，电子银行比传统银行面临更大的风险性，因为电子银行的特殊性，信用风险将面临更多种类的电子通道实现跨镇跨境贷款，银行和借贷客户直接通过电子银行进行业务交易，不是通过当面交易的形势，所以银行在对客户的身份判断上就存在一定信息不完整的客观因素，无法真实判断他的借贷信用等级情况，核实贷款担保抵押贷款等情况的存在。此外，与传统的银行信贷相比，电子银行信贷业务除了银行和客户两个基本的客户外，也包括网络运营商、网络设备提供商等工作主体单位，假如发生信用风险的时候，通常是由于责任很难进行明确区分而产生的经济纠纷，这样就增加了信用借款的风险。
第二，流动性风险。流动性是指银行的资产现金流转和变现能力遭受损失的现象。任何商业银行流动性风险是客观存在的，从事电子现金和电子银行的电子支付操作，如果在投资电子支付业务过程中，电子网络银行没有充分资金来支付的话，将会带来流动风险，如果情况严重的，还会发生信贷危机的爆发，会给电子银行带来灾难性的打击，导致破产或者倒闭。
第三，利率风险。利率风险是指国家银行对利率不定期的调整变动对电子银行的利率变化造成冲击，从而存在风险。利率下降的调整可能会使电子银行资产存在贬值的问题。同时在目前开放的网络环境下，国际资本流通性强，国际热钱流动将更加迅速，和这段时间较短，规模较大、流动资金利率的变化下更有可能产生巨大的影响，电子银行就会面临更大的利率风险，加之该国的国际收支和巨大的不利，都将影响金融市场的稳定。
2.电子银行面临的特殊风险类别 特殊风险是不特定针对电子银行来说的一种风险。这种风险，是一种操作风险，也是一种法律风险，也包括声誉风险，这些风险在传统的金融环境中也是普遍存在的，只有在电子银行的环境下，这些风险才会变的更突出更特别。特殊的电子银行风险主要包括有以下几种风险：
第一，技术风险。电子银行技术风险是指技术的使用不当，或安全风险技术相对落后而引发系统性风险。电子银行，特别是纯粹通过网络建构的电子银行特别依赖信息技术作为技术支撑，不管是在建设初期，还是在目前电子银行的正常运行和日常维护中，电子银行都一样将面临各种风险的考验，因为所选择相关的技术支撑存在一定风险。在电子银行建设初期的时候，在银行的高层决策者中，对电子银行的战略发展进行了一定的规划，如果决策者在选择这个方案的时候，针对有关技术方面存在错误或不当的工作执行，都将会让电子银行面临很高的技术决策风险；在网络电子银行的正常运营过程和维护过程中，如果有技术方面的缺陷或技术方面的相对落后，在运营过程中就可能是因为这些技术上的问题，导致故障损坏电子银行系统，甚至造成银行系统的停止运行，或由于技术缺陷原因，致使网络黑客侵入了电子银行系统内部，这给电子银行的安全风险和系统风险方面带来的损害会非常严重，这种风险更会波及到声誉风险和法律风险。
第二，操作风险。操作风险是由于对系统的稳定性和操作风险安全方面存在着重大缺陷从而引发的不稳定不可靠等问题的风险。这些风险存在的原因可能是由于电子银行客户在操作中存在粗心大意的问题，也有一种可能是电子银行在设计过程中存在的一种缺陷，或者是电子银行的网上银行安全系统发生了错误，造成了电子银行账户在使用中存在的操作风险和授权的风险，在使用电子银行的过程中，电子银行的安全模块，起到对电子银行账户的保护工作的风险管理提示作用，保证了银行系统和客户之间直接进行交换信息和网上账户交易的执行等。在现实中的实例，在使用电子银行过程中交易管理自己的电子货币，在一些公共场合和非私人场所往往存在一些网络安全系统的缺陷，这种漏洞导致客户产生错误操作，容易使不法分子通过一些假冒的钓鱼网站，通过窃取密码和账户利用这些漏洞进行电子诈骗，造成客户的经济损失，导致了银行与客户的纠纷，造成客户的存款风险；银行职员的错误引导和失职行为，也有可能导致电子银行业务的严重风险，从而危及整个电子银行安全。客户的网络故障是操作风险的另一个主要原因。因为缺乏安全意识和网络安全知识是客户运作过程中造成风险的高概率事件的一大诱因。例如，客户不使用私人信息的安全保护措施，在某些公众场合，如果识别不清楚，不慎造成银行帐号和密码的窃取，容易泄漏私人信息导致他人进行盗取账户，使得电子银行的客户遭受经济上的损失。此外，如果银行员工和客户在使用电子银行的过程中不能够正确操作和运用，不能够对新程序和新安全软件的适应，这将给银行客户潜在带来一定的操作风险，同时银行的电子系统如果存在错误操作也会给银行客户带来严重的风险。当使用电子支付在从物理支付状态中分离时，可以通过网络银行完成在线支付，显然非常方便快捷，但同时也对有的客户会造成不如柜台操作那样具备安全感，如不解除网络安全信用问题，一旦这种客户顾虑情绪蔓延开来，将在另一种思想意识心态中造成一定电子银行的业务风险。
第三，法律风险。电子银行的法律风险是指在操作运营中违反或不遵守法律，法规，规则而出现的风险，银行本身的高风险的特征要求银行在操作时必须符合有关法律、法规的规定，电子银行风险的创新必须适应法律的要求，法律的更新与电子银行快速发展相比较，存在一定的差别，完善程度并不完美，如果电子银行的建设速度和法律完善程度方面存在脱节，将会使电子银行存在法律风险。
第四，战略风险。在电子银行实现战略目标过程中，如果存在决策失误的现象，会将行业的这种变化影响造成银行业务的不确定性，从而要求银行对相关资源进行配套，主要是包括计算机硬件和软件，网络建设等方面的更新与应用。
同时要更新存在的无形资源（如管理技能的人才，新的管理技术等等），当银行未能妥善进行部门的管理规划工作时，信息技术相关的产品，服务，过程的监督和管理部门在分销渠道，信息技术的实际应用中就会发生很大的战略风险。此外，如果没有理解、支持或互联网技术的应用，即使银行使用可靠的技术，也可以产生战略风险。
第五，声誉风险。在电子银行使用过程中存在一定的声誉风险，与传统银行相比，电子银行的声誉风险面临更大的考验，具有更特殊的性质；声誉风险和几乎所有其他风险一样，只要是由于某些风险所带来的不利因素或损坏被告知公众，负面舆论很快就会通过互联网的传播平台，使声誉风险迅速增加。声誉风险的重量可以有不同的程度。如果有问题银行解决不及时，不良声誉的风险就会产生，一旦电子银行给客户带来了损失或者被报告存在，导致潜在损失的可能性，就会导致声誉风险。比如电子银行的系统操作不便给客户造成了麻烦，或者电子银行系统故障使得客户短期内无法登录付款等。类似这些问题，电子银行如果不能及时解决，就会增加不良声誉风险。问题严重时如系统崩溃或者给客户造成巨额损失，则客户可能直接更换银行，客户的流失也会使银行的持续经营面临风险，这样银行就会遭受巨大的损失。
第六，外包风险。外包风险是指金融机构在依靠外部供应商提供技术和生产时所产生的风险。金融机构将面临各种不同的风险和不同外包风险，在银行机构和外包方合作过程中，如果外包商在设计中出现错误，不能及时反馈，就可能对金融机构造成外包风险，同时外包商掌握着金融客户的基本信息，这些都是金融客户的隐私，如果无意中透露出来，就会给银行造成法律风险和外包风险。
第七，跨境风险。金融银行机构在进行境外业务过程中，要面对不同国家的法律法规，就要面对不同国家的跨境风险，主要包括法律的风险，信誉方面的风险，国家间的风险，比如，在客户进行跨境办理银行业务过程中，可能会存在不同情况，这些都要面对国家的货币制度方面的法律约束，从而让银行担负了不同的法律风险。 通过电子银行接受贷款申请来自其他国家的客户，即使国内客户信用评价体系很好，也将面临信用风险，当银行与外国服务提供者或外国参与者由于经济、社会和政治因素等原因，无法履行其义务时就可能面临国家风险。
三、网络环境下电子银行风险防控管理机制研究
网络环境下电子银行面临的风险主要是由于电子银行产品和服务吸引力低、风险管理人才欠缺、风险防控体系不健全、信用体系缺失、客户缺乏风险意识以及法律法规不健全等原因造成的，基于此，在网络环境下，应该从以下六个方面构建电子银行风险防控管理机制。
（一）提高研发创新能力
在传统银行服务理念的指导下，为客户提供优质的服务，在新形势下与时俱进，不断创新，在产品的服务层次和服务内容和功能方面，要不断优化，高质量的为客户服务，提高产品的功能性，避免产品出现同质化，避免产生经济效益低下。在产品的创新过程中，注重实现产品的个性化和实用性，切实提高网络银行的核心竞争能力，提高科技研究人员对产品开发的积极性，在考核机制的鼓励下提高科技人才的创新能力。在当前互联网技术不断更新的大背景下，要学会利用云计算、人工智能以及语音识别技术，推进电子银行的各种业务飞速发展，利用新产品新功能来吸引新客户，降低成本，提高利润，不断扩大网银的规模。
（二）增强风险管理人才储备
能够保证电子银行业务的健康运营，对银行的工作人员的素质要求提出了更高层次的需求，不仅需要熟练的员工从事日常银行业务，又需要结合现代计算机技术进行熟练操作，同时需要银行人员掌握通信网络技术和金融业务知识，在熟悉专业知识的基础上，加强全面风险管理意识的建立和道德修养的提高。因此，银行应不断进行科学合理的培训工作，不断提高银行职员的各个方面知识，提供银行职员不断深造和学习的机会，使银行职员在培训和不断的学习过程中得到锻炼和提高，以满足业务不断增长的需求。此外，加强从国内外引进优秀的金融复合型人才，为他们提供优厚的薪资待遇和优越的工作环境，并为其提供发展空间，让他们能够实现学以致用，用高级知识来促进电子网络银行业务的发展。最后，建立一套科学有效的激励奖惩机制，在效益第一的前提下，保证审慎经营的原则，坚持责任与利益不相背离的原则，建立激励机制和约束机制互相密切结合的制度，大力促进银行整体经济效益的稳步增长。
（三）加强内部风险控制
首先，商业银行应当建立全面的电子渠道业务规章和安全规范，并及时修订根据业务的发展和技术进步，确保及时发现和处理各种问题的操作系统。第二，建立完善的内部控制机制，科学分配电子银行业务每个部分的权限，构建电子渠道业务流程和权限相互制约系统，建立一套严格的授权机制和保密的制度，加强监测人员对信息系统的监控。第三，加强安全意识，建立一套完善的激励制度和约束机制，加强银行职员的思想政治工作，及时了解银行职员的思想动态，并开展广泛的公共活动到基层，充分调动员工的积极性，减少内部违规发生的风险。然后，提高电子银行审计人才储备工作，培训和引进计算机技术的结合，通信网络技术和知识的审计专业人才，提高内部审计的影响。最后，在风险环节方面充分考虑安全产品开发之初，不安全的产品绝对不能在市场上投入使用。定期重新评估技术支持的来源，确定现有的方案，继续配合业务的发展是否有足够的灵活性，以满足未来需求的预期。
（四）重建信用体系
信贷系统是金融市场的命脉，无论发达成熟的市场，还是新兴市场的发展，都面临不断提高和完善信用体系的客观需要，即使相对完善的市场信用体系，在严重缺乏信用时也可以引发系统性金融风险，并导致严重后果。在金融危机的时代，中国应该以现代信用体系建设、基于信用法律法规，信用专业服务机构为主体，建立标准的个人信用体系、企业信用体系、政府信用体系，创新完善社会信用体系，努力构建具有中国特色的符合社会主义市场经济发展的信用模型。后金融危机时代，在中国成功重建信用体系，将促进电子银行业务在中国的快速发展。
（五）提高客户的风险防控意识
在加大推广电子网银业务过程中，要不断提升社会民众对网银的使用观念，改变人们心中固有的传统办理业务的方法，能够接受电子汇款和转账的概念和业务，同时不断提高客户的安全防范意识和电子银行的风险防范方法和有效途径。在大力宣传的基础上，通过不同途径和方法向客户讲解各种风险的防范意识和注意事项，从而提高客户在使用网银过程中的安全意识，提高客户的风险防范能力和控制风险的能力。
（六）完善法律法规建设
在制定健全完善司法体系过程中，需要提速，利用法律规定和技术规范来保证电子银行业务的信息安全和系统安全，确保电子银行和电子商务的稳定运行和流转。在国家利益面前需要首先考虑到国家的相关利益，确定中国电子银行业务的管辖权。放开分业经营，混业经营等传统银行的局限性，利用统一的法律体系规范电子银行业务，有效降低中国电子银行的风险。同时加强银行内部的各项规章制度的快速建设，规范职工的行为，避免监守自盗；明确职责范围，在银行的内部开展监督来保障客户的合法权益，建立专门的监管机构和监管监督人员，大力开展职业道德教育；从而在电子银行业务的实施过程中，避免出现失职和操作风险。
综上所述，加强内部风险控制，重构信用制度，构建良好的外部软硬件环境，在不断发展我国网络基础设施的同时，开发具有中国特色、达到国际一流水平的产品、服务，从而打造和保持电子银行的核心竞争力。
