摘要：在市场经济的发展下利率市场化是我国金融行业发展的必然形式。在利率市场化改革进程加快的背景下，农村信用社同时面临着机遇与挑战。利率市场化不得不说是一把双刃剑，其给农村信用社带来的不仅仅只有风险，同时还有发展的机遇。利率市场化能够推动银行迈向市场化道路，加速体制改革，帮助金融行业进一步完善，同时利率市场化还有可能会造成银行由于风险管理工作缺失形成系统风险。文章主要探索利率市场化对农村信用社的影响与农村信用社应对的策略。
关键词：农村信用社；利率市场化；应对策略
农村信用社是农村经济金融发展的重要基础，其对于农村经济发展起到了至关重要的作用。但是由于农村信用社的分布网点较少、经营规模有限、整体实力不强、风险防范能力较低，很有可能在利率市场化的进程中遭遇风险，进而导致农村信用社的经营危机与生存。因此在探析利率市场化对农村信用社的影响，并且分析农村信用社的应对策略对于农村信用社的健康发展有着重大的意义。
一、利率市场化对农村信用社的影响
在利率市场化时代利率管制的保障作用将渐渐褪去，作为主要的金融机构的银行将踏入市场竞争时代。而农村信用社作为作为农村金融经济发展基础，由于其存在一定的特殊性，因此在利率市场化的带动下将面临全面的考验。利率市场化给农村信用社带来的挑战主要表现在以下几个方面。
1.缩小了农村信用社的生存空间
伴随着利率市场化的进一步推进，长时间被政府掌控的利率政策被全面开放。而农村信用社的盈利来源主要是贷款利差，因此对于农村信用社来说利率市场化的冲击是十分巨大的。在面对利率市场化情况下一般都是以提高存款利率，降低贷款利率的方式来推动资金的流动，这样一来会导致农村融资成本不断提升，农村信用社的利润空间被严重压缩，生存空间变得狭小。
2.增加信用风险
在利率市场化的背景下银行之间的竞争将会变得更加激烈，而一向在银行机构中处于弱势的农村信用社将会面临着众多的浮动因素。为了占有更大的市场份额，农村信用社将会提升利率来弥补风险带来的损失，而这一行为将导致合格贷款与风险贷款需求比例失调，农村信用社的信贷质量会大幅下降，信用风险大大增加[1]。
3.业务结构与客户结构难以适应发展
长时间以来农村信用社的主要业务都是开展存贷，利润来源以来与利息。而业务发展过度依赖存贷款，业务结构十分单一。伴随着利率市场化，存贷款的利息差将无法满足农村信用社的生存寻求，农村信用社将要进一步调整业务结构，扩展更加广泛的业务。
4.增加利率风险
利率市场化的脚步使得农村信用社不但要面临着信用风险，同时还会增加利率风险，使得流动性的控制与管理工作更加艰难。农村信用社面对的利率风险将会进一步提升，而管理利率风险的难度也会逐渐增加。因此，农村信用社不单单要考虑利率的变动对其自身资金的影响，同时还要根据利率的变化来及时调整自身经营策略[2]。
二、农村信用社的应对策略
1.积极调整业务结构
目前农村信用社的主要业务是以存贷款为主。而在利率市场化的背景下，农村信用社需要承担的利率风险不断增加，并且由于中间环节业务的缺陷，农村信用社缺少有效的风险防范机制。因此在利率市场化的进程中农村信用社要积极调整业务结构，实现金融产品的创新，将中间业务环节变得更加深入、成熟，例如可以提供投资理财、代理基金、代理保险等业务，不断的扩大业务范围，挖掘新的经济利润点，将经营结构与业务结构变得更加多元化，从而降低利率市场化带来的风险[3]。
2.建立完善的市场利率运行机制
利率市场化给农村信用社的利率造成了频繁的变动，导致农村信用社的利率风险增强。为了避免市场利率带来的风险，农村信用社需要在内部成立市场利率营运机制，进一步强化对利率的管理。农村信用社要根据自身经营情况，设立利率风险防范管理部门，负责制定在市场竞争中占有优势，而又能够实现利润最大化的利率水平。对存贷款水平与利差的最低限制作为要求。明确利率授权责任与权限，分配利率风险的评估。在充分调研市场的情况下，收集各类信息对市场利率的变动进行科学预测，从而提前制定出有效规避风险的方式。
3.完善利率市场化的环境建设
为了迎接利率市场化带来的挑战农村信用社要进一步完善环节建设。第一，要重视管理人才的培养与挖掘。由于利率市场化是一项繁杂的工程，对管理人员的综合素质要求较高，因此农村信用社要进一步挖掘创新型综合人才，加强农村信用社工作人员的金融知识，强化工作人员的金融风险防范意识，从而应对利率市场化与银行竞争。第二，农村信用社要进一步强化信息技术投入，加快建立业务电子化、办公网络化的体系，形成科学的利率定价信息收集系统，提升利率定价的科学性，提高工作效率与质量[4]。
4.深入开展负债业务
金融机构要稳定发展首先必须拥有稳定的存款，因此农村信用社可以发挥在农村的优势，进一步强化存款宣传，加大组织宣传力度，进一步扩大市场占有份额，稳定经营发展基础。同时，农村信用社还要采取分层次的差异化战略，对不同类型的客户要有针对性的提供服务，进一步提升客户服务满意度与忠诚度。
三、结束语
农村信用社要正确认识利率市场化所带来的影响，进一步调整金融资源配置，将金融政策能够贯彻落实到实处。农村信用社通过全面认识市场竞争环境，积极调整业务结构、建立完善的市场利率运行机制，完善利率市场化的环境建设，能够有效提升金融资源配置效率，高校防范利率市场化带来的风险，进而保证农村信用社能够健康发展，继续为农村经济发挥应有的作用。
