摘要：大学生的消费心理在相当大的程度上影响了消费行为，消费行为也促使大学生为了进行消费而去寻求消费资金。消费资金的来源成为了一个十分关键的问题。消费资金的规模决定了大学生的消费能力从而影响着大学生的消费心理。为此进行大学生消费心理及消费资金来源之间的研究，以便于引导大学生的消费方式。研究表明，消费心理与资金来源这两者共同决定了大学生的消费行为。当教育者掌握了大学生的消费心理和资金来源就可以在一定程度上对大学生的消费行为进行正确引导，从而降低大学生的犯罪。
关键词：消费心理；资金来源；消费行为；校园贷
１问题的提出
大学生的消费心理分为理性和非理性两种，虽然大部分大学生介于两者之间并逐渐趋向于理性消费，但是追求时尚与新颖、强调个性与自我表现等大学生特有的消费心理可能带来的非理性消费为大学生消费行为埋下隐患。随着信息技术的普及，互联网金融得以迅速发展。这种源自于信息技术与金融服务相整合的创新成果不仅便捷了大学生的日常消费，而且还满足了这一特殊群体个性化、多元化的消费需求。但正是这种多样新奇的消费选择，将大学生非理性消费的心理逐渐放大，为大学生的社会生活带来越来越多的挑战。在这种非理性消费心理的促使之下，大学生对于消费资金的需求是非常大的。在中国高校传媒联盟面向全国１２５０名大学生的调查结果显示，４０．８８％的受访大学生表示每月生活费在１０００～１５００元，２９．４４％的受访大学生每月生活费在１５００～２０００元。每月生活费在２０００元以上的占１９．８４％，不足１０００元的占９．８４％。然而，超七成受访大学生都曾经历过“生活费不够用”的窘境。那么，在生活费不够用的情况下，大学生如何获取消费资金呢？常见的大学生获取消费资金的方式有向父母索取、向同学借用资金等，这都还属于比较正常比较安全的获取资金的方式。但是随着互联网的迅猛发展，越来越多的黑心商家会向缺乏资金的大学生提供所谓的“校园贷”来满足大学生非理性的消费行为。而“校园贷”的危害是显而易见的，“校园贷”也属于“高利贷”的一种，天真的大学生由于社会经验的缺乏，常常被这些不法之人所利用，最终在“校园贷”的高压之下，痛苦不能自已。在女生之中广为流传的有“裸贷”，顾名思义，这种贷款行为会严重的损害女孩子的个人名誉。如何利用大学生消费心理和消费资金来源这两者间的关系，来对大学生进行消费方式的引导，这对教育者而言是个值得关注的问题。
２大学生消费困境的具体表征与归因
２．１非理性的消费心理导致大学生“超支”现象频发
许多大学生刚刚脱离了中学千篇一律的生活之后，越发地注重个性的宣扬，这也就导致了大学生会去追求一些新颖奇特的商品，试图通过物质层面的“异质性”来展示精神上所谓的“独立性”。这类商品往往是商家开展的个性销售、定制销售等。此类商品往往价格都会比较高，而大学生在每个月固定的生活费之下，想要购买这些“奇货”，就不是很容易了。与此同时，由于刚刚独立的大学生社会经验还不足，使得许多大学生在消费时易受到盲目性和冲动性的消费心理的影响。就男生而言，为了满足女友的一些小小的愿望，常常会在“情人节”“５２０”“七夕”等节日为女友购买一些奢侈品，以此来博得“美人一笑”。据《事实说报告》２０１６年调查显示，黑龙江，吉林，辽宁，内蒙古，北京，上海和浙江这些地区的大学生中有超过１０％的人每月因恋爱而多花１０００元以上。这往往都是为了满足一时虚荣心而发生的冲动性消费，这一消费理念是不理智的。在众多的商家眼中，女生是青年大学生中消费的主力军。由此，商品和服务业就十分注重女生“少女心”的满足感和追求浪漫氛围的天性。而天真的女大学生便会因此产生盲目追求时尚的错误消费心理，网络上的许多不法分子，也就趁机而入，榨取学生以及学生家长的钱财。目前常见的针对女生的网贷即是“裸贷”，一旦女大学生为了追求内心欲望而走上“裸贷”这一条路，其结果可想而知。由于人们在现代的社会文化传统和收入水平下形成了享乐主义的消费观念。而享乐主义从人的生物本能出发，把人的生活仅仅看成满足人的生理本能需要的过程，认为追求感官快乐，最大限度地满足物质生活享受是人生的唯一目的。从当代大学生的消费结构来看，除了生活与学习所需要的必须的消费支出外，还产生了日益多样的交际消费、娱乐消费、网络消费等。而且这些非生存所必需的消费在大学生的消费结构中所占的比例仍在不断上升。
２．２理财观念淡薄导致大学生对入不敷出始料未及
在上大学以前，学生们的开销基本是由父母掌控，过着要什么有什么且不了解花费的悠闲日子。但作为刚刚离开父母并手握一个月生活费的大学生而言，面对新奇的世界，渴望着早日独立，便迫不及待地想用这笔钱来满足自己各种各样的需求。但是由于大学之前长期的经济闭塞，使得许多大学生在突然一下子拿到一大笔钱后根本不知道该干些什么。再加上互联网上的东西丰富多彩，消费的形式多种多样，“喜欢就买”成了现在多数大学生最常见的消费方式，更因为现在移动支付手段的普及，使得花钱的感觉越来越淡，以往的大学生还可以根据钱包的厚度来遏制自己的超额消费，而当代的大学生很少会有人每天打开自己的支付宝余额，微信零钱来看一看自己的生活费余额，这就导致了大学生在消费过程中几乎不会有任何的心理压力，看着单纯的数字的跳动，根本不知道自己花了多少钱，还剩下多少钱。缺少合理的理财观念和消费计划，使得大多数大学生的生活费用经常出现入不敷出的现象。通过运用清华大学发布的《中国青年财商认知与行为调查报告》数据研究分析发现，６０％以上的大学生无任何消费支出计划或者计划不明，只有３７％左右的学生是有计划的，能控制自己的收支平衡。为什么会发生这样的情况呢？针对大学生理财认知的调查统计显示，有１４％的大学生认为理财是有钱人的游戏和自己没有太大关系，５９．１％的学生认为理财市场存在低风险高收益的理财产品，６２．２％的人认为不借钱不欠钱是最好的理财方式，３０．８％的人认为存钱才是理财的道理，只有１．５％的人表示不清楚理财。也就是说大学生对于理财的认知还处于比较低的水平，甚至还有大部分的学生对理财存在严重误区，认为理财市场上有低风险高收益的产品。大学生理财观念的缺失有多方面的原因。首先是家长没有提前培养孩子们的理财观念。我国的理财市场起步比较晚，相较于美国２０世纪３０年代就出现的理财市场，中国直到改革开放后才逐渐有理财观念，所以家长也很少接触这一方面的知识。由于家长对理财认知的误区，导致了大学生们受到“理财有风险”的教育，对理财体现出抵触的心理。其次是学校方面没能及时为大学生做出引导。现在大部分的院校还是把重心放在本专业学业任务上，忽视了理财观念的普及，即使是财经管理方面专业的学生，也很少接触到专门讲理财的课程。
２．３过分倚重“网络借贷”无形增加了大学生的融资风险
通过调查，６９．５％的大学生的资金来源完全由家里负担，１３．６％的大学生通过勤工俭学和家里负担，６．８％的大学生靠家里和助学贷款，６．１％的大学生同时向家里、助学贷款和勤工俭学获取资金，只有４％的大学生完全不靠家里。这说明大学生独立性相对来说比较差、生存能力低下，大多数大学生对家长的依赖性很强、独立意识较弱。但是当大学生为了在有限的资金内追求高质量、高标准的消费时，父母便是大学生高追求消费的“买单者”。据调查，在男生的说法中，普遍存在着这样一个现象，即：“如果恋爱，资金双倍”。一方面，这体现了当代男生家长对于孩子大学恋爱的开明性，但另一方面也因此而溺爱了孩子，让许多男生在没有恋爱时，为了获取双倍的生活费，而向父母“诈”恋爱，这一行为反而使得男大学生的消费越发难以满足，消费金额越来越大，甚至出现习惯性的透支消费。大学生适当的举债消费可以体现出社会的进步、经济的发展，有助于提高生活质量，但是过度的负债将会成为家庭的负担。父母作为大学生经济消费的承担者，大学生的负债即是家庭的负债。家庭负债率的计算公式为：家庭债务余额／家庭可支配收入的百分比，负债率超过１００％就意味着这些个人和家庭已经步入了“负翁”行列，即俗称的“资不抵债”。在现代社会生活之中，因为大学生举债消费而破裂的家庭早已屡见不鲜，现实告诉了我们必须要学会理财技巧，必须慎重考虑自己目前的和未来的收入水平，要在自己可承担的范围内进行适当的举债消费。要留有余地，量力而为。诚然，在整个社会之中透支消费很普遍。不少大学生认为：应该花明天的钱，实现今天的愿望，这是一种符合时代的思想。其次，“透支”、“借贷”消费，一半是为了保持一种群体归属感，一半是实际支出需要。纵观大学生的消费状况，较高的城市生活水准和学习开支使得一部分学生必须依赖助学款维持学业；也有人为了和群体中的其他同学保持一致，自愿的或被迫的进行此类消费，以便购买他们所认为的够时尚、够前卫的产品与服务，应付人际交往。此外，大学生接受超前消费的一个重要原因在于，当代大学生普遍对未来比较有理想、有很高的预期，因此对自己的还贷能力充满信心。然而事实上，他们并不具备这样的还贷能力，甚至还会因为自己自以为是的思想让整个家庭陷入还贷困境。这也是很多大学生在毕业后没多久会出现债台高筑现象的原因。当大学生为了满足自己的某种消费欲望不去向家庭寻求帮助，转而凭借自身的力量勤工俭学的时候，这是一个很好的现象。勤工俭学既可以帮助大学生锻炼自我，获取社会经验，也能够让大学生体会到金钱的来之不易，应当好好珍惜。只是，很可惜，在很多大学生没能够从家庭那里寻求到帮助的时候，他们去向身边的同学寻求帮助。更甚至是社会贷款。向同学寻求帮助，在一定程度上还可以限制大学生内心中强烈的消费欲望，毕竟，学生的生活费都是有限的。而向社会贷款的这一方式，却是导致众多大学生走上了不归路。现在，对大学生来讲，可以借到的合法的提前消费有支付宝的“蚂蚁花呗”，“花呗”属于贷款的一种，其行业手段还属于合法范围内，借贷金额也是根据蚂蚁信用积分来进行评测发放的。使用“花呗”来提前满足自己的消费欲望还不至于对家庭造成太大的影响。也正由于“花呗”的合法性，使得它不能满足一些大学生所追求的物质欲望。这时，走投无路的大学生走上的将会是“高利贷”的不归路。不仅仅是大学生，就算是在社会上许多年，拥有充足社会经验的父母，都难以深知“高利贷”的利害。“高利贷”的威力足以摧毁一个家庭。
３“互联网＋”环境下大学生个人消费的优化路径
３．１家庭教育层面的举措
当代的大学生几乎没有理财观念，在中国，学生从小到大被家人灌输的思想就是好好学习，考个好大学就够了。家长为学生承担了家庭的经济，很少有学生是真正了解自己家庭的经济状况的。所以，尽管大家都在高声呼吁：“金钱来之不易当珍惜”。但毕竟耳闻不如一“践”，只有当学生真正的体会到了获取金钱的辛苦才会懂得去珍惜，才能够减少冲动和盲目性的消费。与此同时，家庭应该在学生的成长过程中就给学生普及理财的知识，不能让学生完全死板地做“两耳不闻窗外事”的书生。在与孩子的生活过程中，家长理应让孩子参与到家庭的开支计划中，这样潜移默化的家庭式消费教育才可以让孩子在上大学独自一人面对生活时心里有底气。参考美国的家庭教育，他们会在孩子小的时候就开始培养他们的理财观念。在中国的孩子仍然存在着“没钱找爸妈”的思想时，美国的孩子想的却是“要花钱就打工去”。这样的思想延续到大学的时候，在中国就变成：大学生生活费不够了，找爸妈要吧，爸妈永远是中国大学生的提款机。但在美国，当大学生的生活费不够时，他们想的是勤工俭学。在勤工俭学的过程之中，可以让大学生体会到金钱为何来之不易，也让大学生在满足自己欲望的消费中多一份谨慎。从而树立起正确积极健康的消费观念，产生有益于自己、家庭以及社会的消费心理。在家庭的教育中应当适当的让孩子走出家门，在寒暑假之中放弃一些枯燥乏味的暑期补习，转而去一些适合学生的地方打打工，通过这样的社会实践树立孩子正确的消费观念，以及正确的取财之道。
３．２学校教育方面的举措
在学校的教育方面，虽然在新生入学之际会开展一段时间的教育课程，但可惜的是，这些课程往往是一些关于心理健康、安全隐患、校规奖惩等方面的。几乎就没有关于大学生消费观念方面的引导性教育，而学校仅有的一些关于消费方面的教育也是在学生发生了金钱方面的刑事案件之后才有。即便有，也是太多的空洞说教，实际操作、实际原理的讲解少之又少。虽然我们天天空喊着“高利贷”的危险，但是没有亲身经历的人是很难体会到到底有多危险，到底为什么危险的。大学生本身就处于一个独立与依赖并存的阶段，这一阶段的大学生对社会上的种种新鲜事物不仅充满着好奇，也充满了探索精神。学校的教育并没有能够让学生在这一阶段中辨别到各种消费资金来源的优劣之处，让学生在自我探索的过程中明白罂粟虽美，可惜有毒的道理。因此，学校在面对新生的教育中应当多多涉及消费方面的实际性内容，适当的也可以为新生开展一些理财方面的公共课，让大学生通过教育知道什么样的消费资金来源可取，什么是不可取的。
３．３社会教育层面的举措
在与自身年龄相仿的朋友之中，存在着一种很普遍的现象：有了金钱方面的困难后，由于脸面问题，不愿和同学借钱。由此，消费资金的来源便产生了很严重的问题。不愿和家长要钱，不愿勤工俭学，好面子不愿借钱，那么最终在寻求消费资金的时候，踏上的一定是条不法之路。通过一系列的调查也可以发现，大学生不愿向朋辈借钱的主要原因是觉得相互之间并不是知根知底的朋友。这也是大学生独立与依赖心理并存的一种特征，对于身边的大学朋友，玩得好却难以交付真心，更何况涉及金钱问题。此外还有一个很重要的原因让大学生不愿和朋辈借钱：虚荣心。透支的消费心理本来就是为了在朋辈之间满足自己的虚荣心，如果为了透支消费而向朋友借钱，岂不是有损了自己的“尊严”。在朋辈的交往之中，彼此都应该多付出一些真心，多给予朋友一些友爱，这样也可以减少大学生不理智的消费行为和避免走上不合法的取财之道。综上，从家庭、学校及社会这三个方面来优化大学生的消费观念，引导大学生通过正规且积极的渠道来获得消费资金，从而满足消费欲望。
４结论
大学生的心智不够健全，人生观、价值观还不够成熟，容易受到一些错误的价值观的影响。在独特的校园文化及经济因素的影响下，社会文化决定社会心理，以此形成消费心理。大学校园文化具有开放性和超前性的特点，使得当代大学生的思想特征、价值取向区别于社会成员。所以当不良商家推出一系列互联网贷款项目的时候，缺乏健全消费心智和法律意识的大学生往往便会进入不良商家的圈套，采用错误的方式来寻求消费资金。当这二者全部形成之后，消费行为随之形成。总之，校训、校歌和定时的讲座宣传所熏染的校园环境是广大师生个性发展的广阔天地。家校联手共创良好生活消费氛围，共同培育具有正确理智消费行为的大学生。
参考文献
［１］胡娟．大学生消费心理和消费行为的研究［Ｊ］．心理科学，２００３，（０２）：２９７－３００．
