【摘 要】科技型中小企业作为我国国民经济的推进力量，在国民经济发展中扮演着越来越重要的作用。随着科技型中小企业的不断发展，融资问题已成为其发展之路上所需面对的首要问题。本文从我国科技型中小企业现状入手，浅析了科技型中小企业在银行融资方面将会遇到的一些问题，并剖析了问题的原因，最后针对上述问题提出了一些对策。
【关键词】科技型中小企业；银行；融资；对策
一、科技型中小企概念及现状
科技型中小企业是拥有一定数量的高学历研发人员，对其主要产品（服务）具有自主知识产权，每年企业通过投入相当比例的研究开发费用来获得科学技术（不包括人文、社会科学）新知识，创造性运用科学技术新知识，或实质性改进技术、产品（服务）而持续进行了研究开发活动，并提供高新技术产品（服务）的中小企业。
由于科技型中小企业自身发展不健全、外部融资环境较为严苛等原因，造成科技型中小企业在融资市场上处于相对弱势的地位。目前，银行针对科技型中小企业融资产品较少、融资渠道较窄。由于科技型中小企业其资产主要是无形资产（专利权、著作权、商标等），固定资产购置会相对偏少，而银行针对无形资产的融资产品较为匮乏，因而大大影响了科技型中小企业融资成功率。
二、科技型中小企业在银行融资难问题的成因
1.科技企业的科学技术具有较高的认知门槛，非专业人员较难判别其优劣
科技企业多数科技成果由专业人才所研究得出，具有较高的科学技术门槛。非行业内人员对该科研成果的产业化未来做出正确认定将非常困难事情，需要具有较强的行业知识理论基础。而银行信贷人员大多是学习文科出身，对于技术的认知，具有一定难度。银行信贷人员学习上述行业理论知识的时间成本也较高，因而限制了银行信贷人员对科技型中小企业基本面的判断。
2.银行对科技型企业无形资产变现能力较弱，无形资产交易市场不完善
科技型企业的主要资产是其科研成果。而科研成果往往都是无形资产，一般为专利权、著作权、商标等。上述无形资产的变现也就成为银行融资授信时所必须考虑的问题。我国对于无形资产并无一个较为完善、活跃的交易市场。因而银行如接受无形资产担保，就必须承担无形资产较难变现的风险。因此，银行宁愿选择愿意提供传统房地产抵押品的企业，而不愿接受无形资产质押。
3.中小企业自身基础较差，抗风险能力较弱
科技型中小企业本身具备普通中小企业的一些特点：自身企业规模较小、经营管理不规范、抵御市场风险的能力较弱等。银行在审核中小企融资主体时，由于中小企业自身的不规范性，银行较难真正判断中小企业真实的经营状况，银行评审的成本及难度都较大。对于银行而言，与其将信贷资源投放至自身不规范且抗风险能力较弱的中小企中，不如将信贷资源投放至经营相对规范、抗风险能力较强的大企业身上，降低银行资金风险，提高资金的安全。
三、解决科技型中小企业融资问题的对策
1.银行要培养具有专业知识的授信人员队伍
各银行机构应尽快改变传统的培训模式，选择一些高素质人才进行专业化培训，坚持“缺什么”、“补什么”，实行分类培养和个性化培养，提高授信人才队伍专业化水平。通过将人员培训制度化，固化人才培训机制，建立系统的专业人才培训体系。此外，将一些科技人才充实到授信队伍当中，提高授信队伍的综合素质，努力培养一支具有高学历、高素质、高能力的授信人才队伍。
2.完善银行授信业务制度建设，优化授信流程体系
规模较大的银行要建立科技型中小企业专职团队和专职人员，负责科技型中小企业授信业务，并制定发展规划；银行根据科技型中小企业的整体信用状况、经营状况和财务状况，设置合理的授信方案，防止过度授信；银行应不局限于传统的贷后检查手段，运用网络、大数据等高科技手段动态监控科技型中小企业经营现状，及时根据经营和财务状况调整授信总量，并把其变化的情况记录至专门的授后管理系统，实现全流程监控，防范授信风险。
3.银行应积极创新，设计出符合科技型中小企业特点的融资产品
银行现有的融资产品大多是基于普通中小企业而设计的，因此大大的影响了科技型中小企业融资的成功率。银行应该针对科技型中小企业的特点，在符合自身信贷风险偏好的基础上设计出全新的中小企业授信产品，最大程度的满足科技型中小企业对资金的需求。
综上所述，我国国民经济不断发展的同时，作为国民经济推进器的科技型企业也在不断壮大，其在国民经济发展中的作用也越来越重要。而科技型中小企业阶段作为科技型企业的必经阶段，应该获得我国政府、银行更多的帮助与支持。科技型中小企业要发展，融资已成为其要解决的首要问题，而银行融资是中小企业融资的一个重要途径。要使得银行融资变得顺畅，必须从银行产品创新上下功夫，必须在银行、政府和科技型中小企业三者之间找到恰当的合作方式。通过政府、企业和银行的共同协作努力，更好的解决科技型中小企业融资问题，为我国经济建设的发展推波助澜。
