摘要：民营银行的设立是中国金融业深化改革中的重要内容，也是解决中小企业融资难问题的重要突破。其发展对策是：通过制度建设，加强民营银行的风险管理;立足差异化经营，创特色经营之路;运用差异化监管手段，为民营银行创造更多的空间。
关键词：民营银行;差异化经营;发展对策
2013年以来我国金融改革的步伐明显加快，民营银行是金融深化改革的重要方面。2013年11月15日，党的十八届三中全会颁布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确指出，“完善金融市场体系，扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。” 2014年“两会”期间，5家“民营银行”试点获批。这样一来，整个银行业的体制、机制进一步朝着市场化的方向发展，为进一步消除银行业的垄断现象提供了基础。
一、民营银行的发展情况
当前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行;资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行;治理结构论则认为股东要有效参与银行治理，采用市场化运作，不受直接和间接的行政管理和控制。这三个定义都是从一个侧面罗列了民营银行的特征，第三个定义更为重要，即民间资本不仅要参股控股银行，还要在银行治理中发挥主导作用。1996年中国民生银行虽成为首家民营银行，但其行长及高层人士的任命仍由政府决定，并不是真正的民营银行。一直到后来的浙商银行、泰隆银行、渤海银行等等都有国有股的成分，因此十多年来新设民营银行的问题久经争论，始终悬而未决。
2014年银监会公布了国务院批准的首批5家民营银行名单，民营银行试点工作正式启动。目前，第一批民营银行――深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行已全部开业，5家试点银行无一例外地选择各具特色的市场定位和产品服务。就目前试点的五家民营银行来看，它们都有清晰的战略定位，也有比较好的基础，能发挥股东的原有优势。如浙江网商银行和深圳前海微众银行依托其互联网背景实施轻资产、平台化、无营业网点或柜台的经营模式，浙江网商银行定位于“小存小贷”，服务“长尾”客户，尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，农村金融也是其未来着力点之一。深圳前海微众银行计划依托同业合作交易型银行之路，借助互联网为目标客户群提供服务，通过人脸识别技术和大数据进行信用评级、发放贷款。主攻“大存小贷”，即限定存款下限和贷款上限，吸收大额存款，发放小额贷款。相比之下，其余3家民营银行，即上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行虽然各有各的风格，但其当前的定位与传统银行的模式更为接近。设有实体网点，采用“微利运营”的理念。前两者设立在相应的自贸区内，着力满足跨境业务需求，不同的是上海华瑞银行采用科创型企业投贷联动新模式，天津金城银行强调“公存公贷”，即 试点建设公对公的融资型民营银行，面向企业做法人业务，不做个人业务。温州民商银行则以信用贷款为特色，着眼于供应链金融服务。
二、民营银行的差异化经营
我国目前已有几千家银行业金融机构，仅民资入股的中小机构中就有1 263家村镇银行、758家农村商业银行、134家城市商业银行。大多数银行都采取了通过规模扩张、追求发展速度的发展战略，从而导致大、中、小型银行在业务结构、商业模式和运营管理、目标客户、金融产品和服务等方面均高度相似。同质化经营使容易操作的业务领域的竞争已高度白热化，不仅不能很好地满足经济发展对金融服务的多样化需求，而且诱发了部分金融领域的过度竞争。因此作为后来者的民营银行，既要接受激烈的竞争，也要经受经济周期的考验，其未来一定是历经磨难。参考国外的中小银行的发展，则普遍采取的是符合其业务优势特点的差异化竞争战略。
所谓差异化经营，关键是找到与民营银行发展相契合的核心市场、核心业务、核心客户、核心产品，才能有一席之地，形成核心竞争力。全新、特色化的经营模式和良好的公司治理、灵活的运行机制结合起来，发挥自身优势，专注服务小微，民营银行就有望站稳脚跟。差异化经营，与现有银行错位竞争，正是民营银行应对激烈竞争的关键所在。民营银行的差异化经营可以表现在以下几个方面。
（一）定位小微，培育核心客户
民营银行来自民间资本，更加了解小微企业的特点和资金需求。因此大型银行较为忽略的小微企业应当是其服务的主要对象。但由于小微企业数量众多，民营银行自身风险控制能力有限，应当进一步划分出自身的核心客户，或采取互联网金融等新型的金融模式，以降低风险或运营成本。
（二）严格界定自己的业务范围
民营银行应当认清自身的优势，将优势资源集中到优势发展领域，形成自身的核心优势产品。依靠专业化经营，形成核心竞争力，力争在某一领域、某一区域或某一层面上形成绝对竞争优势。但是对于自身不擅长的方面，要谨慎进入或坚决避开，避免进入银行同质化的竞争，从而做到小而精。
（三）加快金融创新
创新是所有企业生存发展的重要保障。民营银行面对激烈的竞争中，更加需要较快金融创新的步伐，以创新体现差异化经营。民营银行的金融创新可以更多注重金融产品的创新、服务方式的创新、互联网金融的创新等等，将新的技术运用到金融服务中，加强创新人才的培养，保持不断创新的速度。
三、民营银行差异化经营的风险
民间资本进入垄断行业难以一帆风顺，比如一些民营航空公司就已“折翼”，相继倒闭破产或被国有航企兼并。银行业是高投入、高风险、专业性强的行业，随着利率市场化的不断推进，民营银行业的生存环境更是充满了挑战。
（一）信用风险
所谓信用风险，主要指借款人违约，造成银行资金损失形成不良资产的风险。监管层的初衷更多地想让民营银行支持中小企业，特别是改善小微企业的融资状况。然而目前国内征信系统尚不完善，宏观经济走势不明朗，中小企业生存艰难，因此信用质量不高，违约风险较大。同时中小企业的财务管理意识淡薄，且水平不高，造成资金经常闲置或不足，应收账款周转缓慢，存货过多造成资金不足等问题。这块商业银行不愿触碰的业务，在配套条件不完善的情况下丢给民营银行，很容易影响民营银行的成长。
（二）存款负债不足
存款负债是银行的立行之本，只有吸收足够的存款，才能展开贷款、投资等其他业务。对于民营银行，特别是成立初期的民营银行，居民对其认可度比较低，吸收存款处于劣势。另外民营银行要实行差异化经营，采取独特的经营模式，设定自身的业务重点，势必在存款吸收方便更加有了局限性。一旦银行业务快速发展，按照监管要求，资本金的补充将是持续、大量的，这对视资金为血脉的民营企业而言，亦是巨大考验。
（三）操作风险
操作风险主要是指因银行交易系统不完善，缺乏有效的内控机制，制度管理不严等因素造成资金损失的可能性。对于民营银行来说，主要的问题是可能出现股东关联贷款。如果民营资本的目的是企图利用银行来圈钱，在这种动机支配下，民营资本很有可能把银行当成“取款机”，缺乏长远规划。而那些谋取小集团或私人利益的非公平关联交易行为一旦出现问题无法归还贷款，民营银行就会面临巨大风险。
四、对民营银行未来的展望
银行业向民营资本开放入口是全面深化金融改革的重要成果。民营银行发展提速，不仅有利于“三农”、小微企业的融资，还有利于刺激银行业提升服务质量，倒推传统金融业改革。民营银行对金融业界可能产生鲶鱼效应，促进现有银行改进经营管理。民营银行差异化经营不存在统一的模式和路径，而这同样是其差异化的内在要求，因地、因行不同而不同，才能呈现多样性，迸发处民营银行的活力。
（一）通过制度建设，加强民营银行的风险管理
应当通过监管要求建立民营银行的风险自担机制，同时在存款保险制度真正推出以前，民营银行开业前就应安排好风险处置和恢复计划，也叫“生前遗嘱”，未来还要根据业务经营可能出现的风险，做好相应应对。另外，银行的经营模式也要求股东具备支持银行持续补充资本、提高抗风险水平的能力。民营银行作为一个新生的金融参与者，既不是股东淘金的乐土，也不是彻底根治中小企业、“三农”等薄弱领域融资难的灵药。改革成果来之不易，监管者要精心呵护民营银行的成长。
（二）立足差异化经营，创特色经营之路
民营银行发展的关键在扬长避短，错位经营，充分发挥后发优势，运用机制的灵活性，实行差异化发展。在把控风险底线的前提下，缩短业务流程，简化审核手续，以优质服务开拓市场，积极推出符合市场需求，贴近居民需要的金融产品，以优质产品打开渠道。充分发挥制度灵活性优势，及时跟踪市场热点和行业增长点，提高与细分市场金融需求的匹配度，时刻保持走在行业创新、技术创新、产品创新的前列。同时也可以采取银银合作的方式，民营银行可以与发展较好的股份制商业银行甚至是四大行合作，利用发展较好的银行的产品资源、技术资源、网点资源和资金资源，展开多种形式的合作，弥补自身在机构网点、人才队伍、业务资格、产品服务、管理能力、信息技术等方面的不足。
（三）运用差异化监管手段，为民营银行创造更多的空间
面对未来会有更多民营银行参与银行的竞争，监管层应当对不同的银行采取差异化的监管手段，从政策上鼓励和保护民营银行对小微企业的支持与创新，同时建立针对民营银行差异化经营的风险预警机制，成为其坚强的后盾，为民营银行创造更多的发展空间。随着市场经济的迅速发展，市场机制的完善，在经济迅速发展的推动下，民营银行会逐渐显示出他的鲜明活力，并在市场经济中越来越发挥着重要的作用，因而在未来的五到十年，民营银行将会迎来一个发展的黄金期，民营银行将会在以后经济发展中起到举足轻重的作用。
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