摘要：在以银行卡清算市场开放的条件下，主要探讨我国开放银行卡清算市场的原因及其带来的影响，分析开放格局下对银行卡清算市场的监管以及我国银行卡清算市场的发展现状，并对国内银行卡清算机构提出一些可行性建议。
关键词：开放；银行卡清算市场；发展现状；可行性建议
中图分类号：F83
文献标识码：A
文章编号：16723198（2015）18010902
1 引言
2014年10月份，国务院决定进一步开放银行卡清算市场，从而提高金融行业对内对外的开放水平。这项决定可以优化消费环境、培育竞争市场，除此之外，还能更好地应对WTO的裁定。而后，2015年4月份，国务院又发布了一项决定，预示我国银行卡清算市场将迎来全面开放。
2 开放银行卡清算市场的原因
近几年，中国银行卡清算市场开放程度逐渐扩大，其中，2013年3月份，VISA和万事达入职我国支付清算协会意味着外资银行卡进入了中国银行卡清算市场，而2015年6月1号又正式打破中国银联“一卡独大”的局面，允许符合要求的机构申请业务许可证。因此可以看出，开放银行卡清算市场大致有以下几点原因：
（1）开放银行卡清算市场是大势所趋。随着我国经济飞速发展，在世界交易市场上发挥着越来越重要的作用，将成为全球交易的重要枢纽。加上消费者需求越来越多元化，可以看出，开放银行卡清算市场已是大势所趋。
（2）中国银联长期垄断银行卡清算市场，是我国境内唯一的支付清算组织，而这种僵化的模式已经不能满足社会不断发展的各种需求。此外，随着互联网金融浪潮的来临，中国银联垄断银行卡的能力将减弱。因此，开放银行卡清算市场是唯一的出路，只有开放银行卡清算市场，才能更好地满足消费者不断增长的需求，进一步提高消费水平。
（3）开放银行卡清算市场是履行加入WTO承诺的客观需要。WTO要求我国在2015年8月29日前开放银行卡清算市场。
（4）只有加快向国内开放银行卡清算市场的步伐，清算市场才不会落入外资手中。
3 开放银行卡清算市场带来的影响
银行卡清算市场的开放，对消费环境、银行卡格局及银行卡业务均有重大影响。首先，对消费环境来说，开放银行卡清算市场可以优化消费环境。目前中国零售总额中，只有小部分使用银行卡支付，而大量的现金支付，会导致交易成本高、社会成本浪费以及清算服务效率的低下。而如果开放银行卡清算市场，有大量竞争者参与清算市场，消费者就有更多的选择机会，这样又可以同时促进消费的发展。其次，开放银行卡清算市场有利于银行卡产业格局的优化，促进银行卡产业稳健发展。开放银行卡清算市场为更多银行卡企业参与竞争提供了条件，打破了中国银联的垄断局面，促进了银行卡清算市场的发展繁荣。最后，开放银行卡清算市场有利于加快中国支付服务市场的发展，促进银行卡服务水平的提高，进一步满足消费者多方面的支付服务需求。
4 开放格局下银行卡清算市场的监管
随着银行卡清算市场的开放，银行卡清算市场的竞争者将越来越多，呈现多元化竞争格局，这也对银行卡清算市场方面的监管体制提出了更高的要求。
（1）监管部门应该成立统一的支付清算制度，制定统一的市场准入制度。有关决定中对银行卡清算机构实施准入管理做出了要求：只有依法取得银行卡清算业务许可证的机构，才可以从事银行卡清算业务。符合条件的机构可以获得银行卡清算业务许可证，中国银行及中国银监会分工实施对其监督管理，维护市场秩序，防范系统性风险，使银行卡清算市场有序、稳定地发展。
（2）加强市场开放下银行卡产业法律体系的建设。在开放的银行卡清算市场的格局下，要做到有效监管，首先应完善相关法规制度。我国政府可以继续对市场价格进行适度干预，完善各种法律，防止垄断，促进市场秩序良好发展。健全的法律制度，是市场经济国家经济健康运行的基础，有利于我国深化“服务”理念。
（3）提升银行卡市场风控水平能力。成熟的风控水平是国际品牌带给中国银行卡清算市场的实惠，而追究其原因，是降低收费和提升服务。VISA、万事达成立时间很长，具有一套成熟的风控体系。而中国银行卡清算市场的不足之处也在于此。一名银行卡业内人士就说过，如果中国能从国际卡组织身上学习这些经验，中国银行卡将会受益匪浅，因为目前国内的银行卡市场盗刷、套现现象随处可见。因此，在银行卡清算市场全面开放过程中，在结合新型跨行转接清算模式的前提下，不断提高我国银行卡清算市场的管理体系水平，加快新型国家支付体系监管模式的建设。
（4）划定市场边界，明确公共责任。监管部门应该通过立法或其他方法明确责任边界，从公共服务的经营者转变为组织者。随着银行卡清算市场的开放，一些公共服务职能将让渡给市场，因此，要明确哪些责任需政府负责，哪些责任由市场负责。明确公共责任有利于市场和政府最大程度上发挥各自的作用，进而降低市场管理成本。
（5）加强提高银行卡清算市场的自律水平。随着银行卡清算市场的开放，还需中国支付清算协会配合监管部门做好相应的支持工作。中国支付清算协会应及时了解相关机构在申请及准备过程中遇到的一些问题，并进行反馈，提高银行卡清算市场自律水平，加强各机构的相互合作，形成良性的竞争环境和公开、公平的市场环境，促进我国支付清算市场更加稳健的发展。
5 我国银行卡清算市场发展现状
2001年3月份，中国银联股份有限公司成立，负责处理全国统一的银行卡交易，利用跨行交易清算系统，提高了资源利用效率，降低了社会成本。此外，中国银联还联合产业各方推广统一的银联卡标准规范，创设了有自主品牌的银行卡，实现了国内银行卡产业的跨越式发展。“银联卡”交易范围包括公用事业的缴费、预定酒店和机票、自助转账、信用卡还款、消费交易等，与居民日常生活息息相关。 同时，境外银行卡清算机构如美国的VISA、万事达等机构也慢慢渗入到我国外币银行卡清算市场，它们为境外持卡人在境内消费提供了便利，使我国金融服务水平进一步得到提高，同时支付服务环境得到改善。
截至2014年底，全国累计发卡量高达49.36亿张，其中信用卡和借记卡分别累计发卡4.55亿张和44.81亿张，较上年末分别增长16.45%和17.20%。全国人均持卡量也有将近3.6张。截至2014年底，银行卡跨行支付系统联网商户达到1203.40万户，ATM61.49万台，联网POS机具593.50万台，受理环境不断完善。2014年全国银行卡交易量及交易金额较去年也有所上涨，其中交易量为595.73亿笔，交易金额达到449.90万亿元。银行卡交易量的持续增长，有利于促进消费、拉动内需、创造更多就业机会、推动经济快速、稳定发展。随着银行卡市场规模的不断扩大，银行卡的应用领域也相应得到拓展，促进了银行卡业务朝多样化发展，创新型水平也进一步得到提高，同时银行卡清算服务效率等方面也面临更高的要求。
6 我国银行卡清算机构应对市场开放的可行性建议
在市场参与主体不断增加、市场规模不断扩大及监管机制不断完善的条件下，我国银行卡清算机构取得了长足的发展空间，具备了面向市场的基本条件和基本素质，越来越有活力。随着银行卡清算市场的开放，我国银行卡清算机构确立了“二次创业”的目标，做好了应对市场改变的准备，在发挥既有优势的同时，培育新的竞争优势。
6.1 构建并完善全方位的综合服务体系
首先，完善银行的综合服务。建立专业的服务团队，进一步提高银行工作人员的素质，完善电话银行服务项目，建立一站式服务窗口。其次，提高持卡人综合服务。银行作为服务提供商，应该加强服务安全性，不断提升硬件水平和服务水平，提高风控能力；而作为终端使用者的持卡人也应该提高风险方面的意识。
6.2 完善银行卡产业在银行卡组织、发卡市场和受理市场方面的发展
首先，在银行卡组织方面，加强我国自主银行卡品牌建设速度，推广发行符合国际规范的银行卡，开发强化银行卡的信用、理财和支付功能。银行卡产业对我国的支付清算体系有重要影响，因此加强我国自主银行卡品牌建设速度有利于维护我国银行卡清算市场的安全。其次，在发卡市场方面，通过清理睡眠卡来提高银行卡的使用效率，同时加强信用风险管理体系的建设。最后，在受理市场方面，优化受理市场结构，充实和丰富服务内容。
6.3 构建科学合理的价格体系，通过创新增值服务种类整合资源
随着银行卡清算市场的开放，中国银联“一家独大”的地位将会动摇，新型支付行业势必获得拓展，科学合理的价格体系的构建，增值服务种类的创新有利于提高银行卡清算机构的竞争力。科学合理的定价在很大程度上可以促进支付清算市场资源的合理流动，在银行卡清算市场开放的条件下，我国应认真研究银行卡刷卡手续费及互联网支付在定价方面的问题。同时，在符合监管要求的前提下，可以采用优惠费率等措施，充分发挥价格的杠杠作用，不断扩大银行卡使用领域。
6.4 在内外市场双重压力下“求同存异”
随着银行卡清算市场的开放，我国银行卡清算机构不仅面临国内市场的压力，还有来自国外市场的压力。在这种情况下，需要针对两个市场的不同特点，支持差异化发展，同时，兼顾内外市场的协调发展，互相取长补短，巩固国内市场的既有优势，加快在国外市场的快速发展。只有这样，才能使不同性质类型的银行卡各自在最大程度上发挥自己的作用，丰富市场服务的内容和形式，提高清算服务效率，促进清算市场的发展和繁荣。
参考文献
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