摘要：伴随着目前电子商务技术的迅猛发展，手机作为日常生活中大多数人所非常依赖的电子产品，已经在越来越多的领域发挥出了更大的作用。特别是在现代互联网技术的支持下，利用手机进行移动支付的方式已经受到越来越多消费者的亲睐。一般来说，移动支付的商业模式主要有三种：一是移动运营商作为主要的负责人；二是由第三方平台作为后台的主要推动者；第三种就是利用一些金融机构来推动移动支付的发展。本文就是在分析了以上诸多的运营模式之后提出了自己的看法，运营商与一些金融机构相互合作看起来要更适合移动支付的未来发展。
关键词：移动支付；商业模式；分析与探究
一、移动支付的定义及其分类
移动支付与传统的支付方式比较起来，在诸多方面都有着自己的优势，但是目前正处于一个不断发展和改进的阶段，具体的内容也在不断地丰富。这就导致对移动支付还没有一个十分明确的定义，现在大多数情况下大家都认为移动支付就是为了相互交易的双方为了完成某笔业务或者交易，利用自己手中的移动通信设备以一定数额的现金从移动支付的服务商那里得到同等价值的数据，再用终端设备将这些数据传输给支付对象，从而最终完成清偿任务的商业运行模式。从上面的解释中我们可以看出，电子商务活动是实现移动支付的最基础的部分，同时也预示着移动支付在未来必定会成为一种十分必要的支付手段。PDA、手机等移动终端设备成为了支付方购买服务或者商品的交易媒介，一般的通信网络都能够实现资金在交易双方之间的转移。那么在对移动支付进行分类时需要考虑到账号设立的方式、金额的大小、具体的地理位置等来对移动支付的类型进行划分。一般来说，主要包含了小额支付、大额支付、运营商代收费、空中交易、银行卡绑定、宽带服务、手机到手机等多种移动支付的类型。
二、中国移动支付业务中常见的商业模式
1.运营商作为主要负责人的模式
在这种运营模式下，移动运营商在选择所需要的模式以及技术时都会先考虑到自身所具备的一些优势，之后就是选择有合作意向的银行进行相互之间的合作。作为合作银行，就需要搭建一个进行合作的商务平台，进行交易的双方就需要各自保护好自己的平台。在这种模式下，一般都会提供三种账户的设置方式：虚拟银行账户、手机账户、银行账户。移动运营商作为运营的主体时，都会利用用户的手机话费账户作为用户的支付账户，所花费的金额就从用户的话费账户中扣除。利用这种商业模式需要承担一部分的金融机构的责任，特别是虚拟银行账户这一部分，还没有得到相关法律的支持。除此之外，这种模式下对于税务的处理比较复杂，并且很容易使得交易产生风险。
2.金融机构作为主宰的运营模式
这种模式简单来说就是利用通信设备与专线相互连接起来，并且将用户的账号和手机账号相互绑定起来，那么用户就能够利用自己的银行卡来完成支付。那么在这个过程中，移动运营商只是负责给用户提供一个信息沟通的通道，并参与到整个的金额交易中去，主要是银行负责给用户提供一个交付的途径。银行要对这些用户全权负责，在我国，招商银行、工商银行、广发银行等几个大银行垄断了手机银行业务。但是其中还是存在着明显的缺点，那就是移动支付业务在不同的银行之间是不能够互通的，导致了资源的极大浪费，并且每个银行的业务不同，但是用户只有一个手机，也就是说只能采用一个银行的业务，对于用户来说，这就造成了极大的不便，还会造成不公平竞争现象的发生。
3.第三方支付平台主导的商业模式
在我国，广州的金中华公司、北京的联动优势公司、泰康公司、掌上通公司等是目前主宰第三方支付平台业务的主要几个公司。详细情况见下表：
从这个统计表格中我们可以很明显的看到，大部分的商户都是体现出了移动支付性，并且这种运营模式是对传统的支付方式的一种很好的补充。这种运营模式将金融机构、用户、移动运营商等很好的串联起来了，使得整个业务变得高效起来，并且弥补了前面金融机构为主导的运营模式中不同银行之间用户不能共享的缺点，具备很好的规模效应。但是这种商业模式对于第三方的要求比较高，要拥有很好的技术条件、经济水平以及相对应的研发能力。并且这种模式增加了第三方处理各种关系的压力。
三、如何提高我国移动支付业务的效益
从上面对商业模式的对比分析可以看出来，目前而言，作为移动支付主角的移动运营商和金融机构在很多方面都需要进行改进和提高。
1.对于移动运营商来说
要积极的进行该项业务的价值宣传工作，让用户自己认识到这项业务的便利，让移动支付成为他们的习惯。之后就是要利用自己的技术、经济水平来不断弥补运营模式中存在的漏洞，不断发展自己移动支付的手段，根据移动支付自身的特点，合理的开发一些增业务，从而能够吸引用户们的眼光。同时还需要加强与同类企业的合作，在一个公平竞争的大环境下实现双方的互利共赢。
2.对于金融机构来说
在注重业务发展速度的同时，还要处理好业务的安全问题，一个好的环境才能促进该项业务的发展，同时要加大在技术研究上的力度，在进行产品开发的时候要综合考虑影响因素，安全放在第一位。同时金融机构也要经常性的进行一些宣传工作，共同创造一个移动支付的好环境，同时要避免出现卷款或者欺诈现象。
总结
移动支付作为一种方兴未艾的支付方式，将在今后的电子商务发展过程中扮演着十分重要的角色，因此需要加大在该领域的研究力度，不断完善移动支付产业。以期促进我国经济发展，实现升级转型。
