1 家庭财务诊断
2 理财目标
作为一名民营企业家,马先生的理财目标不仅包括家庭财富的保值,更要顾及企业的继承和财产的传承。企业投资、购房计划、教育金积累、退休计划是马先生的主要理财目标。
2.1 企业投资
2.2 购房计划
马先生计划在未来5年内购买价值480万元的别墅,并希望在现金充裕的情况下,不出售已有房产,收取房屋租金并将现房传承给儿子。
2.3 教育金积累
未来6年每年为儿子提供学费10万元,并在6年内积累儿子出国留学所需费用,每年学费、生活费预计5万美元。
2.4 退休计划
12年之后,儿子学业有成,马先生60岁,计划退休养老并将投资的装饰公司传承给儿子。退休后预计每月生活费用1万元,70岁前计划环球旅行,每年旅游预算10万元。
3 理财规划建议
3.1 企业投资计划
3.2 教育计划
马先生5年自由储蓄金额为240万元,儿子6年留学费用合计人民币195万元,支付儿子留学费用后还结余45万元,这笔余款可用于购置别墅。
3.3 购置别墅
3.4 完善保障
马先生在预留出儿子留学教育金和购置别墅所需资金后,剩余资金与两年自由储蓄资金合计119.6万元,可用于家庭成员配置保险项目。马先生已有100万元银保产品,需要增添重疾险和住院医疗险、意外伤害险,马太太可以配置万能险附加重疾、住院医疗和意外险。儿子18岁前在国内需要完善社保和重疾险,到国外后应根据当地情况做好相应保险保障。资金分配方面,建议马太太用50万元支付10年期交重疾险附加住院医疗险,马先生用60万元支付10年期交重疾险、住院医疗险及意外保险,孩子9.6万元支付6年国内社保的保费。
3.5 退休、旅游计划
综上,马先生在实现全部理财目标的基础上,还有超过1000万元自由支配资金供养老使用,这笔资金需要合理分散风险配置不同理财产品。在原有配置基础上,对结余的850万元进行分配。建议在黄金市场价格低位时,用350万元投资黄金抵御通胀风险,用500万元投资保险产品转移风险、规避遗产税,实现财富的传承和保值增值。
收稿日期:2015-05-01