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把银行搬上网

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把银行搬上网
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最近,中国银监会就试点成立独立法人直销银行事宜,组织了中国工商银行、民生银行、北京银行、恒生银行、包商银行等5家银行召开研讨会。而民生银行等也已向银监会提交了成立独立法人直销银行的申请。

直销银行,简单来说可以理解为银行把服务搬到网上。在这一模式下,用户主要通过互联网等远程渠道获取银行产品与服务。

与单纯把一些在网点可以办理的业务搬到网上的网络银行不同,直销银行更强调以消费者体验、客户服务为切入点,推出相应的产品与服务,缩短客户与银行之间的距离,形成更加直接的沟通。这种沟通可以通过产品来实现,也可以结合线下网点来实现。

事实上,早在2013年阿里巴巴推出“余额宝”后不久,几家银行就陆续推出了直销银行及相应产品,作为与其竞争和抗衡的手段,比如民生银行的“随心存”。

相比“余额宝”引起的巨大关注,“随心存”当时的上线显得颇为低调。不过理论上,“随心存”是一款比前者更安全的产品。其风险类似于存款―客户与民生银行签订随心存协议后,将开通一个独立的电子账户,当账户内余额达到1000元后,就能自动生成具有一定期限的随心存账户,在存期内可随时支取。支取部分,系统根据存款期限按最大利息结转,这相当于变相提高了存款利率。

余额宝及其后出现的各种互联网金融产品,正在分流银行业的存款,这也日益成为传统银行的主要威胁。“随心存”的意图显然旨在稳住存款,而其优势即传统银行的信誉,以及比活期利息高很多的定存收益。

国外直销银行多为独立法人银行,和原来的传统银行是隔离开独立运作的。而中国目前还没有一家直销银行属于独立法人银行。受限于监管政策与银行体制,中国的直销银行的产品与运营还有更大的挖掘空间。

随着以阿里巴巴、腾讯为代表的互联网公司申请到了民营银行牌照,开始正式进入银行业,传统银行对于灵活的机制就有了更为迫切的需求。在浙江网商银行、微众银行等民营银行获批后,很多银行开始向监管机构提交直销银行独立法人机构的申请。

根据民生银行的信息,其直销银行从一开始就在获客入口、产品推广、资产运营上不借助中间渠道,已有条件剥离母体独立运营。独立法人直销银行的试点,意味着直销银行的运营可能打破原有银行体系内部运营的诸多限制,对于人才激励、产品研发等层面会更有优势,这也会使直销银行的运营更加专业化。

中国现有的20余家直销银行标配仍是储蓄、余额理财、热销理财产品等基础电子银行账户功能。如何进行差异化运作,是它们接下来要面对的一大考验。

北京银行已在北京、西安、济南等地建立了多家直销门店,推出金融产品与服务。实体网点较少的城市商业银行也试图通过直销银行的形式突破地域的限制。

从商业模式上看,直销银行正在进入到具有互联网特征与属性的玩法阶段,比如,推出综合智能理财平台,引入股票、基金、保险、黄金与艺术品投资,以覆盖更广泛的个人用户平台。中国工商银行就表示,它们的直销平台上引入了针对年轻人群体与商旅客户的“大学生e服务”平台,以及“商友俱乐部”平台等,此外还有中国唯一面向个人投资者的贵金属、原油投资交易平台。而一些直销银行还专门成立了数据挖掘团队,准备通过数据分析来寻找更多产品与服务创新的可能性。

传统银行开始在互联网平台上发力,它们与互联网公司为母体的互联网金融之间的较量正日趋激烈。但传统银行能在多大程度上能玩好互联网,还具有不确定 性。

另一方面,腾讯、阿里巴巴等民营银行,以大数据与服务捅开了银行业垄断的口子,但也意味着它们一出生就面对着更加严峻的经营环境,看起来需要获得更多来自政策与监管方面的支持,通过差异化在竞争中获取市场份额。毕竟,无论从已有市场格局、资源积累来看,还是在金融专业性与风险控制方面,它们都经验尚浅。

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“指出”和“搬出”
发布时间:2022-12-30
朱明国是海南五指山人,黎族。他从海南起家,后来到重庆做了市委常委、政法委书记,再后来转到广东做省委副书记、省纪委书记。 著名老歌《我爱五指山,我爱万泉河》,说的是“红色的江山我们保卫”,可是来自五指山的高官朱明国,......
上海中外资银行竞争合作共同发展
发布时间:2016-01-12
继2002年东亚、汇丰、渣打、恒生银行等第一批外资银行内地分行获准开办网上银行业务以来,花旗、德意志、摩根大通和瑞穗实业银行又获准开办网上银行业务。先后有花旗、汇丰、渣打、德意志等银行上海分行和新加坡发展银行等获准 QFII托......
把东坡肉吃上一百遍
发布时间:2023-08-06
午饭时,餐桌上赫然摆着一盘东坡肉。 他拿起筷子,一阵风卷残云,那金黄的肉块便全部到了肚子里。肉是母亲做的,那味道真好。 他喜欢吃东坡肉,特别是母亲做的东坡肉。这是道极麻烦的菜,五花肉切成大块,先用清水焯去腥气,然后......
互联网银行,农村普惠金融探索者
发布时间:2023-03-17
“普惠金融”概念最早在世界银行的报告中被提及。世界银行对其的描述为:让每一个人在有金融需求时都能以合适的价格,享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。普惠金融面向小微企业、城市低收入者以及农村客户群体,提供......
上市银行境内外审计差异的案例分析
发布时间:2022-11-07
一、差异情况 根据有关要求,不含B股的境内 金融 类上市公司年报,在经境内 会计 师事务所审计的同时,还须经境外国际会计师事务所审计。而截止2000年底,在沪深两市中,除含有B股的上市公司外,银行类上市公司只有三家,即民生银行、......
汇丰银行昆明分行:国际网络服务云南经济
发布时间:2022-08-15
中国-东盟自由贸易区建立之后,中国与东盟的经贸往来迅速升温。东盟已成为中国的第三大贸易伙伴,而中国企业对东盟的投资也在不断增加。云南是毗邻东盟国家最多的省份,更是中国面向西南开放的重要门户。随着中国与东盟经贸往来日益紧......
上海自贸区金改3.0:放开银行境外融资
发布时间:2023-04-15
2月12日,央行上海总部发布《中国(上海)自由贸易试验区分账核算业务境外融资与跨境资金流动宏观审慎管理实施细则》(以下简称《实施细则》),拟全面放开本、外币境外融资,取消境外融资的前置审批,转而用风险转换因子等新的管理方......
电子商务时代下网络银行的探讨
发布时间:2022-07-21
电子商务时代下网络银行的探讨 电子商务时代下网络银行的探讨 信息技术论文 更新:2006-4-8 阅读: 电子商务时代下网络银行的探讨 柳巧玲 (南京工业大学经济管理学院 邮政编码210009) [摘 要]电子......
互联网条件下的商业银行“微创新”
发布时间:2016-09-29
〔摘要〕 微创新是基于互联网经济迅速发展趋势而兴起的一种创新模式。在商业银行经营管理实践过程中,微创新表现为金融服务思维、金融服务过程以及金融服务框架三个维度的创新。微创新是商业银行适应互联网时代的现实需要,有利于抑制......
把梦想做舟,我们去银河摘星
发布时间:2015-09-15
温雅,本名侯笑竹。1993年6月生。河北石家庄人。曾留学美国。目前就读于一所语言大学。 旅行杂志撰稿人,策划人。供稿于《意林・原创》《少年文艺》等文学杂志。发表作品逾约八万字。石家庄市作家协会会员。 每当回忆起自己的初中......
杭州银行上市坎坷8载未果 不良率4年持续上升
发布时间:2023-04-09
杭州银行时运不济,多次错失上市机会,如今则被区域内居高不下的不良贷款所牵制,致使利润下滑 作为在银行队列中第三家申请IPO的城商行――杭州银行,起了一个大早赶了晚集。宁波银行、南京银行等身边的小伙伴都已经上市,但是已经......
互联网金融形势下的银行业发展
发布时间:2023-02-14
一、互联网金融的内涵 互联网金融是依托互联网技术平台而实现的金融服务。互联网企业有着先进的互联网技术手段和由此积累的大量的客户群优势,为金融企业进行线上金融服务提供了技术支持和客户基础。互联网金融的特征主要表现在以下三......
微众银行倒逼传统银行改革
发布时间:2022-11-04
微众银行计划4月18日正式对外营业。未来微众银行或将围绕“食、行、玩、社交和财富管理”几大板块进行重点布局。微众银行的最大股东腾讯掌握大量客户,该行将利用这种优势,向个人客户销售零售产品。微众银行将打造“大平台”的概念,......
互联网投资银行:概念、模式及影响
发布时间:2023-05-14
摘 要:本文首次提出互联网投资银行的概念和定义,即指互联网和线下传统投资银行卖方、买方业务相结合的一类新兴金融机构。类似互联网对传统零售业、餐饮业、制造业和房地产业等“互联网+”式的改造,最终互联网将会改造金融中的直接......
浅析互联网银行与普惠金融发展
发布时间:2017-01-09
随着e租宝等一系列互联网金融企业的倒闭、跑路,人们对互联网金融曾寄予的厚望产生了很大的疑问。成百上千的小公司,打着大数据、普惠金融的旗号,弄个网站就自认为是P2P,就要搞众筹。而由于经营不善破产、风险管控不到位资金链断裂以......
请把生命“浪费”在美好上
发布时间:2023-08-05
16岁的秋天,你初中毕业后就去了温哥华读书,因为我和你妈签证出了点状况,你一个人拖着两个大箱子就奔去了机场,妈妈在你身后泪流满面。我对她说,这个孩子从此独立,她将有权利选择自己喜欢的大学、工作和城市,当然,还有喜欢的男......
把实事办到职工心坎上
发布时间:2023-03-28
为促进党建工作进一步发展,不断提高党建工作科学化水平,去年以来,六师五家渠市各级党委不断创新党建工作理念和方式方法,紧密结合“三严三实”“四强”专题教育活动,着力加强党员干部队伍建设,使党员干部政治意识、法治意识、责......
把训练场上的“水分”挤干
发布时间:2023-06-27
2015年5月中旬,南方某机场,碧空如洗,天高云淡。广空航空兵某部多型战机先后升空,一场多兵机种对抗训练如期展开。 战术评估室里,空战对抗战术评估系统以三维形式实时显示空中战机的高度、速度、航向等态势,战况实时呈现,胜负......
线上理财与银行理财:钱存哪儿更划算
发布时间:2023-07-22
时下,互联网金融产品风起云涌,这个“宝”、那个“宝”不一而足,令人眼热心动。互联网线上理财赚个盆满钵满,咄咄逼人,银行理财也不甘示弱,于是乎各种“银行宝”也马上跟进,眼花缭乱,也相当诱人。 尽管对余额宝的看法众说纷纭......
我国16家上市商业银行经营绩效评价
发布时间:2023-02-15
摘 要:互联网金融的迅速发展壮大,对我国各大商业银行产生了重大的冲击。绩效是商业银行核心竞争力的重要内容,构建科学的商业银行经营绩效评价体系,对于提升我国商业银行核心竞争力具有非常重要的理论和现实意义。本文以我国2013年......
搬不走的榕树
发布时间:2023-01-13
榕树在我的故乡,因拆迁而被搬走。――题记 再见了,榕树爷爷 榕树爷爷 你陪我过了一年又一年 我回来时 总是看到你苍翠的脸 黑掉的牙齿 垂满下巴的胡须 你还记得 我和你是怎么度过的吗 我总是揪你那长长的胡须 ......
论我国中小商业银行网点经营转型
发布时间:2023-06-29
一、本文的研究背景 二十一世纪是世界经济全球化突飞猛进的时代,也是中国在科学发展观的指导下转变经济发展方式、加快经济发展的关键时期。在市场经济条件下,金融业是经济运行的血液和经济发展的重要杠杆,为经济发展和结构调整提......
把人写上现代化的旗帜
发布时间:2023-02-26
" 一、从教育入手促进中国现代化 二、依靠人的现代化,为了人的现代化 三、“教人做人,教人做真人,教人做真善美的新人” 结语:陶行知的遗憾和中华民族的遗憾 陶行知等近代中国教育家以毕生努力从事教育事业,他们......
把上班当成自己开公司
发布时间:2023-08-05
一个聪明的职场人,必须是诚信对待工作的,而不是玩工作。事实上有不少人,在工作上没有全身心地付出,所以他们的职务状态,总处在不上不下的位置。 我的好朋友小孟,刚来运通公司的时候,对待工作非常负责、付出。有很多人埋怨工资......
浅析互联网银行的发展机遇与挑战
发布时间:2023-03-19
摘 要:时至今日,在互联网技术不断颠覆我们的生活和交流方式的同时,互联网银行这一名词也在不断刷新我们对银行业的认知,互联网银行的出现不但带来了共享、透明和开放的互联网精神,也给小规模借款者带来了新的融资渠道。互联网银行......

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