今年年初，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作。如此简单的一则通知，没想到竟引起了社会舆论的轩然大波。对此，笔者谈谈自己的一些理解。
民营征信公司的数据主要来源于自有数据。从当前的情况看，这些数据主要包括以下几个方面：一是个人及家庭的基本信息；二是个人及家庭与金融机构所发生的信贷活动信息；三是个人及家庭与商业机构或公用事业单位因买卖关系而发生的资金往来数据；四是个人在行政机关、司法机关等行使职权过程中所留存的与信用有关的信息；五是其他一些与个人信用有直接或间接关系的信息。民营征信公司属于商业性机构，它与普通消费者之间的关系主要是商品或服务的买卖活动，因此可以获得上面的第一类和第三类数据。从被通知的8家公司看，一半以上的公司都是具有商业性信用数据的优势。例如，依托于阿里巴巴和支付宝的芝麻信用拥有大量的淘宝商户、客户的经营和资金往来信息；腾讯征信拥有大量的与QQ、微信和财付通相关的个人社交和经济往来信息；背靠平安银行的前海征信则拥有大量银行信贷信息；拉卡拉最大的数据优势则是其所掌握的大量的小商户刷卡记录和老百姓的公共事业消费情况；华道征信则是最早涉足互联网金融风险评估和信用评级的公司之一。可见，民营征信公司最核心的数据还是其自有的数据。当然，除自有数据外，民营征信机构还可以通过法律授权下的购买、交换、自采以及免费获取等方式获得更多的信用信息。
民营征信行业的出现更有利于个人信息的保护。个人隐私的保护是一个系统工程，需要法律制度、操作技术以及防范机制的配合。而个人隐私的泄露与其是政府部门、国有企业还是私人企业并不存在本质上的必然关系。对于征信机构而言，特别是存在竞争环境下，数据资源是其行业竞争的核心竞争力，是其企业发展的立命之本，更是其在激烈的市场竞争中拔得头筹的砝码。因此，征信机构都会投入大量的人力物力用于数据的采集、挖掘、处理和保护，视数据为珍宝。同时，民营征信公司的相继成立，在行业自律和监管的情况下，必然会逐步形成一个具有自我约束力的行业自律机制。那些不尊重客户、忽视数据安全、见利忘义出卖客户信息的公司无法在市场上立足。可见，民营企业的入市不仅不会引起一场信息泄露潮，事实上更容易形成一种“珍惜数据、爱护数据、保护隐私”的氛围。
