2015年1月，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》(下简称《通知》)，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，这一通知意味着第一批征信牌照或将产生于这八家机构。个人征信网络化及市场化，将为互联网金融打更好的基础条件，互联网金融将加速纵深发展。个人征信也将放大互联网金融对传统银行的冲击，银行的唯一应对之道就是积极拥抱互联网金融，进军网络个人征信业务，才能在互联网金融竞争中占据有利地位。
一、从传统到网络:个人征信的演化之路
(一)传统个人征信
在我国，传统个人征信是由专业机构通过固定的模型定向采集财务和金融交易信息并加工、处理、提供报告的专业化信用管理服务。个人征信由于其具有侵犯他人金融数据等隐私的特点，央行一直没有下放个人征信牌照的权利。目前我国只有人民银行征信中心及其下属的上海资信公司、鹏元征信有限公司提供个人征信服务。其中，征信中心作为央行直属事业单位，在当前的征信市场中占据主导地位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护，建立信用档案，并为各金融机构提供信用信息。
(二)网络个人征信
网络个人征信于2013年开始兴起，它通过网上采集海量财务、主体行为等信息从而实现对个人信用的综合描述，是一种非专业性、去牌照化的网络业务。这一阶段，互联网金融的火爆也推动着网络个人征信的发展。随着央行印发《通知》，8家机构将有可能获得个人征信牌照，我国开始由传统个人征信过渡到网络个人征信。
二、网络个人征信市场前景
(一)多元化基础信用数据
传统个人征信只能收集贷款、信用卡透支等金融交易数据，而阿里、腾讯等网络平台可以收集到更多元化的交易诚信信息，包括打车时是否爽约，预约餐厅是否爽约，付款是否及时等交易或行为信息，可以覆盖生活的各个方面。另外，一直以来未能联网的水电缴费、社保、商业保险、纳税等信息，都可能实现归集联网，成为互联网征信的重要内容。
(二)场景应用服务
网络征信机构将这些重要信息分类打包，设计成专项征信产品和综合征信产品，便可满足小同层次的征信需求。
在金融领域，可承担P2P、小贷公司的征信外包业务，依据数据分析提供小商户信用贷款等级。在日常生活方面，网购、打车、订餐等交易诚信信息可以为出租车司机、餐厅、酒店等商家提供相应的信用产品，而商家对于信用程度高的顾客可给予一定程度优惠，从而使得顾客与商家之间形成信用约束的良性循环。在社会领域，还可通过分析个人的行为轨迹为雇主、婚介所等提供相应的专项征信产品。
(三)信用增进服务
此外，还可提供信用增进服务。同样是基于大数据以及信用评估技术，对于交易、支付记录良好的用户，在没有财务报表、可抵押资产、信用卡或者信贷记录等情况下，也可能获得征信机构的担保，有助于从其他金融机构那里得到融资。这项服务将对互联网金融企业的发展起到极大的促进作用，帮助其对信用空白的用户进行快速授信。
三、个人征信提速与互联网金融纵深发展
此次入围的多家机构均在互联网金融领域具有一定实力，监管部门也有意向征信行业注入更多的互联网元素。互联网金融作为一种新兴的金融形态，迫切需要信用服务网络化，个人征信作为重要的金融基础设施，有望为互联网金融的发展提供新的动力，推动互联网金融快车进一步提速。
(一)网络支付信用化
基于个人的购买行为、社交行为、财务状况等大数据，个人征信机构可提供个人信用支付评级和报告。根据个人信用数据及信用报告，电商或者支付机构可以评估用户的信用风险，推广信用支付、虚拟信用卡业务，进一步发掘其消费支付能力。例如向支付宝用户推出名为花non的信用支付产品，最高额度为3万。
(二)P 2P规范化发展
个人征信机构会对行为信息等数据进行采集、加工和挖掘，并将这些数据提供给P2P网贷，P2P根据这些数据进行深度评估，最终可决定是否发放一笔贷款。这小仅可有效P2P野蛮发展，控制借款人还款难的风险，还可对信用空白的用户进行授信。同时，规范用户还款行为的方法也比传统银行更加丰富。因为网络个人征信通过账号关联等方式，用户的信用信息可以共享给其它非信贷场景，例如打车、订餐、招聘等，出现信贷违约会直接给生活的其它方面带来负面影响，大大提升用户的违约成本。
(三)个人信用服务
征信产业链可以分为输入端的征信数据采集和输出端的征信服务。无论企业征信还是个人征信都只是从输入端进行分类，输出端主要还是为信贷机构服务。而在网络个人征信时代，互联网金融机构也可以面向个人提供信用服务。例如谷歌旗下的Credit Kann a，就是免费为用户提供个人信用评级和报告，以此吸引用户群体，同时基于对这些信用报告及用户个人金融信息的挖掘和分析，有针对性地向用户推荐金融产品，例如自助导购服务等。其盈利就是来自于为消费性金融机构打广告以及推荐信贷产品。
