一、问题的引入
要讨论商业银行支持三农，首先必须明确的是什么是三农。关于三农的定义，最常见的一种说法就是，把农民、农村和农业问题合称三农问题。笔者以为，这只是在概念上解释了三农，但未必真正了当代中国社会主义现实意义上的三农。邓小平同志于1988年5月25日在《思想更解放一些，改革的步子更快一些》一文中指出:坚持社会主义的发展方向，就要肯定社会主义的根本任务是发展生产力，逐步摆脱贫穷，使国家富强起来，使人民生活得到改善。没有贫穷的社会主义。社会主义的特点不是穷，而是富，但这种富是人民共同富裕。笔者赞同此种说法，其实三农问题归结起来就是一个问题，可以用一个通俗易懂的词来概括，那就是穷，当然这种穷也是历史发展之必然过程，但绝不是必然结果。故而，笔者并不试图去触及三农问题的边边角角，而是直入三农问题的核心穷。不言而喻，解决了穷，今天的三农问题自然就不复存在。
二、商业银行支持三农的现状、存在的问题及原因分析
(一)农村金融体系不完善，降低了支持三农的效率。近几年，随着国有商业银行的战略调整，尤其是近年股份制改造步伐的加快，大量撤并农村地区营业网点，逐步从农村市场淡出，现有机构贷款权限上收，基本上不再办理农户贷款和一般性农业生产贷款。同时，也由于众多商业银行出于自身利益考虑，不愿意把战线拉长，或者做长期投资利益回报。在偏远农村设点，成本高，管理不方便，而且投资收益不确定。虽然邮政储蓄银行和农村信用社的成立解决了一部分农村资金需求，但与农村经济快速发展的资金需求还有很大的差距。离开了金融主力军的大型国有商业银行的参与和支持，面对如此广泛的农村土地、如此众多的农村人民、如此落后的农业生产技术，光靠邮政储蓄或者农信社是很难有较大建树的。
(二)一种本身存在着漏洞的制度安排，其带来的负面影响也会超过人们的正常预期。农村金融体制的制度设计就有明显的漏洞，这也许是制度设计者在设计之前想到的，然而，其负面效应已经凸现出来。例如，各个商业银行的制度安排上，都没有明确对农村资金外流进行约束，这样一来自然就会形成了大量的农村资金外流。
(三)商业银行信贷管理机制不灵活，信贷投放缺乏自主性，影响了商业银行支持三农的效果。一是信贷准入限制过严。除农户小额信用贷款外，无论是农行、农发行还是农村信用社，对农户和企业都设定了较高的信贷准入门槛。二是小额农贷额度偏小。目前农户购买种子、化肥等传统农业支出基本上不需要贷款投入，但对种养大户及农村个体加工运输户，2万元的授信额度则远远不够，资金供求矛盾较为突出，影响农业产业化经营。三是农户贷款抵押担保难。众所周知，农户需要贷款本身就是因为穷，而其在申请贷款过程中能够用于抵押的大多是房屋，或者是正在进行的农业预期产物。
三、商业银行支持三农的政策建议
经过多方分析商业银行支农存在的弊病及其相应的原因，结合我国农村地区实情和具体实践需要，笔者特提出以下政策建议:
第一，完善农村金融体系，提高商业银行支持三农的效率。加快放宽农村金融准入政策步伐，让不同类型、多种资本进入农村，扩大村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构的试点范围，提高农村银行机构网点覆盖率，形成种类多样、自由竞争、覆盖全面、互补互助、分区高效的银行服务体系，提高商业银行支持三农的质量和效率;放宽农村金融机构之间的资金使用限制，搞好区域内金融机构之间资金余缺调剂。
第二，填补商业银行制度安排上的漏洞，确保农村资金真正回流用于农业生产或者农村基础设施建设上来。在具体制度设计上，为了确保商业银行的盈利，调动其积极性，可以对农村资金进行合理分配，在保证一定比例用于扶持三农的前提下，可以允许商业银行把剩余资金合理配置同时，笔者建议应当实行不同层级的比例制。具体而言就是根据商业银行吸收的农村资金的多少不同，可以确定不同的比例用于满足三农需要。
第三，实行较为宽松的商业银行信贷管理体制，扩大商业银行对三农辐射范围。农村金融机构要树立科学的金融发展观，明确放水养鱼、力助造血、助农增收、实现双赢的经营理念，紧密结合三农特点，完善科学合理的信贷管理制度，促使信贷员放下包袱、积极放贷尽量使更多的金融需求得到满足，扩大商业银行对三农的辐射范围。同时，要根据地方的经济发展状况，积极向上级商业银行反映，争取上级银行的政策支持。上级银行应适当下放信贷审批权限，提高授信额度，增加基层行的贷款自主权和审批权，要认真研究金融支持农村经济发展的措施办法，合理确定贷款投向和投量，满足三农资金需求。
