：随着科学技术的发展，人类已经进入信息社会，因特网深入人们的生活，电子商务得到了迅速发展，在电子商务的诸多服务中，网上支付正成为与人们生活息息相关的一大项目。因此解决好网上支付，进行实质交易，是电子商务发展领域中的一重要环节。本文从剖析我国网上支付现状、网上支付存在的风险及中央银行对网上支付的态度入手，对网上支付立法如何加强，网上支付规则如何健全，网上支付清算体系如何建立及加强中央银行的坚督和控制等方面进行了探索，希望能为解决网上支付问题提供思路。
【关键词】：电子商务; 网上支付; 风险; 网上支付清算体系
中国分类号：TP3 文献标识码：B 文章编号：1002-6908（2007）0220067-02
1、网上支付清算概述
1.1网上支付清算的基本概念
网上支付，是指客户以公用信息网为基础，以计算机技术、通信技术为手段，将一定金额的现金或存款兑换成代表相同金额的加密电子数据。通过网络将数据转移给支付对象的货币给付的行为。
网上清算，是指网上支付实现以后，银行与银行之间网上支付信息交换和相应资金交割的行为。
2、网上支付清算存在的问题和风险
2.1网上支付清算存在的问题
2.1.1网上银行各自为政
近年来，我国商业银行中多家银行都拥有了具有支付功能的网上银行，但并没有真正开展上金融支付交易，还普遍处于投入期，还未产生时显的市场效应。而且虽然各家商业银行基本上拥有自己的网站，但并未真正实现资源共享， 实际处于互相之间分割、互不相联状态，缺乏统一性。表现在：
(1)无法实现跨行支付
目前我国各商业银行的网上银行最为突出的问题是只能接纳本行提供的支付工具，办理系统内开户的的双方的资金汇划，不能实现跨行支付。这就使得在不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付，给客户造成极大不方便，影响了网上支付便捷性、通用性特点的发挥，制约了电子商务的发展。
(2)技术不统一
由于体制及多方面的原因，我国的金融电子化建设缺乏统一规划，各商业银行"八仙过海，各显神通"，造成了目前技术不统一的混乱局面。招商银行网上交易中的货币支付是通过该行"一网通"网络支付系统实现的，该支付系统采用业务及网上通讯协议即SSL技术双重安全机制；建设银行采用给客户发放认证卡的方式；这种缺乏统一规划的先天不足，势必使得网上金融的整体效率低下，给未来的网上银行整合增加难度，也带来了安全上的隐患，最终损害的是消费者的利益。
(3)信息资源未实现共享
电子商务具有开放性与全球性特质，电子商务不仅破除了时空的壁垒，而且提供了丰富的信息资源。而作为电子商务的关键环节--网上支付，各家商业银行由于业务竞争等缘由，相互之间却建立了无法进入的壁垒，网上银行信息资源尚未实现共享。尽管各家银行对于自身客户建立了详尽的信息资料，但对于跨行的客户，则根本无法收集到企业及个人客户的完整资料，无从了解跨行客户的信誉状况，从而为跨行间的网上支付设置了重重障碍。
2.1.2网上支付工具单一
网上支付工具是网上支付业务的载体，是网上支付的主要组成部分，是实现网上支付的必要条件。缺少网上支付工具就无法实现客户之间资金的"运载"，无法完成资金的支付结算。因此，网上支付工具是网上支付不可分割的部分。
目前，我国在网上支付业务中，基本的支付工具或支付方式主要为银行卡和同一银行系统内资金划付方式。这显然不适应网上支付业务的发展。
2.2网上支付清算存在的风险
2.2.1信用风险较为严重
网上支付作为网上银行最为基本、关键的功能，然而，让人费解的是，实际使用的人寥若晨星，除了安全等因素以外，当前恶劣的环境在很大程度上制约了人们使用网上支付结算方式，却大都持观望态度，真正做起来往往是"雷声大雨点小"。原因何在？主要是因为人们认为还是"一手交钱，一手交货，彼此放心。""不放心"，意味着交易行为的当事人互相不信任。由此可见，网上支付交易已遭到严重的信用障碍。因此，许多企业不愿采用网上支付这种既快、又简便的信用结算交易方式，而是向烦琐的现金交易、以货易货等更原始的方式通化。
2.2.2网上支付存在安全隐忧
影响网上消费者进行网上支付不容忽视的一个因素就是支付信息的安全性问题。由于互联网具有充分开放、管理松散和不设防护三大特点，在实现网上支付，必须确保支付信息的安全、打消人们的顾虑，否则电子商务的发展将失去支撑点，支付信息的安全性主要包括如下三个方面：一是信息的保密性，即只有合法的接收者才能解读信息；二是信息的真实完整性，即接收的信息确实是由合法的发送者发出，内容没有被篡改或被替换；三是信息的不可否认性，即发送者日后不可否认已经发出的信息。支付信息的安全性主要体现为银行网站本身、信息在商户与银行之间传递、信息在消费者与银行之间传递等三个方面的安全性。
3、解决网上支付清算问题的思路
网上支付是发展电子商务的核心环节，其成功与否关系到中国新兴的电子商务能否顺利发展和壮大，也关系到网上银行的安全、效益和声誉，关系到中国整个银行业的安全与发展。同时，网上支付本身也给传统支付清算体系提出了挑战，给中央银行管理带来了冲击。解决网上支付问题，必须从以下几个方面入手：
3．1 建立统一的网上支付清算体系
网上支付行为，应纳入国家统一的支付清算体系。目前正在建设的"中国国家现代化支付系统"是由下层支付服务系统和上层支付清算系统组成的综合性金融服务系统。网上支付清算体系应属于中国现代化支付系统的一个重要组成部分，该体系的建设必须符合现代化支付系统建设的总体要求。为此，要着重做好以下几个方面的工作：
3.1.1建设全国统一的网上支付资金清算中心
设想中的全国统一的网上支付资金清算中心分为三个层次：
第一层次，各网上商家或者网上银行，通过支付网关与网上支付资金清算中心相连，该层次主要实现网上支付信息的认证，以及网上支付信息转换等。
第二层次，各商业银行与网上支付资金清算中心相连接，该层次主要实现各银行之间网上支付资金信息的清算。
第三层次，中国现代化支付系统、中国银联与网上支付资金清算中心相连接，该层次主要实现清算资金在各网上银行之间的划付。
3.1.2建设全国统一的支付网关
网上资源清算必须与网下银行机构，即金融网相连接，才能实现"虚拟现实"和真实世界的登记处转换和资金清算，要实现这样的连接，必须要有一个类似于哨卡的关口，即支付网关。而所谓支付网关，是指金融机构的内部专用网络与因特网之间的接口，是金融网的安全屏障。支付网关可以将从Internet是接受到的信息转换成银行内部业务处理能够识别的信息，然后送到目标银行的业务处理系统进行处理；支付网关能提供信息，然后送到目标银行的业务处理系统进行处理；支付网关能提供信息传送的安全通道和安全识别。支付网关作为网上支付的核心基础设施，还可以根据银行的实际需要增加许多功能。
3.1.3 确立网上支付资金清算中心的营销模式
组建后的网上支付资金清算中心应按照公司制的模式营运。中心的经营应完全市场化。中心可由国家投资组建，可考虑采用股份制模式，或者会员制模式，股本结构应多元化。中心应为法人企业，要建立有效的法人治理结构。
3.2 建立完善的网上支付规则
网上支付有两个最基本的要求，即安全和方便。孤立地看待这两方面又是矛盾的，因为采取了更高的安全措施，人们会感觉不方便。如何有效把二者统一起来，是规范网上支付的基础。2001年6月中国人民银行制定并颁布了《网上银行业务管理暂行办法》，表明中央银行开始关注网上银行业务的规范和发展。但该管理办法仅就网上银行业务的市场准入问题作出了规定，而对具体的网上银行的具体业务，如网上支付等，并未出提出详细的运作规则。
3.2.1网上支付业务的市场准入
网上支付业务的市场准入的两大问题：一要根据网上支付业务的特点，确定传统银行参与网上支付业务服务的标准和准入审查程序；二要研究网上支付市场准入范围，结合中国自身实际，明确中国网上支付服务提供者的身份，以避免混乱。网上银行是虚拟化的，即不需要每天储备大量现金，用电子货币取代了现金，不需要庞大的营业机构体系，人们办理各种银行业务，只需通过电脑或通讯设备就可完成支付。针对网上银行的这些特点，立法时应明确指出具备哪些成熟的硬件与软件环境的银行方可开办网上支付业务，使电子货币履行支付功能才有坚实的基础。
3.2.2网上支付业务的运行
网上支付业务的运行，应重点明确这些方面：
一是网上支付业务的发起：应明确网上支付发起指令的基本要素，包括资金支付的一般要素，如帐号、金额、付款指向等，以及一般要素的加密措施。
二是网上支付工具提供问题，应允许所有网上支付业务的参与者提供网上支付工具，并允许其进行创新，创新的支付工具经中央银行审杳许可后可投入使用，同时要明确支付工具提供方与使用方之间所应承担的责任；
三是信息安全问题，应使用统一的信息安全加密技术，并建立全国统一的CA认证的支付网关，确保经营者之间的信息伟输和信息的不可抵赖性，要统一网上支付流程、信息格式、软件接口、测试要求等实施细则的标准，要确认参与交易各方的真实身份，保证信息的完整性、唯一性和合法性；
四是资金清算的问题，建立全国统一的网上支付清算体系，并由中央银行实施资金清算的管理。
3.2.3网上支付业务参与各方的职责
一是付款人的职责，付款人（客户）对所有授权使用的网上支付指令承担责任，无论这种授权是明示的还是暗示的；保证网上支付账户以及数字签名、密码的正确使用；不得采用欺诈的行为进行网上支付；
二是付款银行的职责，付款银行应保证网上支付系统正确回应的指令；保证其网上支付系统正常工作；保证网上支付系统提供充分的信息以使客户的账户能被正确记录，这些记录在法律程序中作为证据使用；在中央银行存在有足额的准备金等。
三是金融认证中心的职责，作为一个权威的、公正的、可信的第三方面的认证机构向各界提供各种认证服务；参与有关网上交易规则的制定，以及确立相应的技术标准等；协助各成员银行和其他用户电子商务网上银行，网上证券的交易等。
四是网上支付清算中心的职责，网上支付清算中心应负责网上支付清算体系的正常运作；保证网上支付资金的及时清算。
3.3规范网上支付工具
随着电子政务的发展，网上支付的在各方面要求也随之提高，网上支付方式对支付工具在灵活、多样、方便快捷等方面的要求也更高。根据我国当前的实际情况，目前在银行卡已发展较为成熟的状况下，今后我国可重点发展电子支票、电子现金等新颖的支付工具。
3.4 加强安全管理，控制和防范技术风险
一要加大资金投入，尽可能采用国产核心安全软件和正版操作系统和数据库，如防火墙、电子签名、乱码、过滤和加密技术等，防止非授权用户如黑客对网上银行所存储信息的非法访问和破坏，防止电子扒手和计算机病毒。
二要建立规范的业务和技术操作管理制度，确立权限制约原则，要明确规定
系统操作员的操作过程和权限，各级别操作员都要受权限控制，分级负责，要严格管理和使用系统程序和操作密码；建立和健全网上银行电子支付安全管理组织制度，加强对安全管理人员的安全技术和安全规则培训，建立切实有效的灾难备份机制和数据恢复机制，加强我国网上支付清算系统的建设。
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