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缺陷银行理财产品的侵权责任研究

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缺陷银行理财产品的侵权责任研究
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一、银行理财产品概述

1、银行理财产品定义

银行理财产品即银行自行设计的针对所募集到的客户资金的管理计划。客户通过购买产品,把资金交给银行,银行按照事先约定的投资方向、管理计划等将资金投向特定领域,并按照合同约定向投资者分配资金。简言之,理财产品就是银行按照上述办法管理客户资金的计划。我国的理财产品市场中,在普通产品端,四大商业银行及其他国内银行大多主推银信结合类以及债券类等风险较小的产品,挂钩类等其他产品规模较小。相比之下,虽然外资银行的产品风险更大,但是种类新并且更能满足不同风险爱好者的需求。而在高端产品中,各大银行的私人银行部门发展也很迅速,但这些产品受众较小,信息相对不透明,有一定私募的特点。当前我国银行主流理财产品依照银监会的指导规则,可以对其按风险等级分为五类:低等级保本固定收益;中低等级保本浮动收益;中等级非保本浮动收益;中高等级非保本投资类;高等级境外投资类。

2、引起理财产品缺陷的因素分析

在我国的《民法通则》和《消费者权益保护法》(以下简称《消法》)中,都未对产品作明确定义。只有在《产品质量法》第2 条定义产品指经过加工、制作,用于销售的产品。同时在此条中排除了建设工程。就银行理财产品来说,因该定义中出现的加工、制作缺乏确切的法律解释,因此导致了缺陷理财产品在《消法》和《产品质量法》的适用上存在不确定性。但笔者认为,根据上文中对理财产品定义的解释,可以将理财产品的设计看做产品的加工、制作。因此,将理财产品认定为法定意义上的产品,可适用法律中对产品缺陷的认定即产品有较大质量问题,并承担质量责任。笔者认为,银行理财产品的缺陷主要有以下几个类型:

(1)保本固定类产品的通胀和流动缺陷

保本固定类产品,一般投资于各种债券、票据和大额可转让存单等,它的收益率一般比较固定,因为有较好的国家或机构信誉作为保障,违约风险较小。主要可能引起缺陷的因素是通胀,因为较为严重的通胀会抵消固定的收益率,使得收益率甚至为负值,这样消费者实际的收益就会偏离预期,但这种风险属于不可控制的市场整体风险,销售者与消费者的损失间没有因果关系,因此不能认定为归责因素。

另一种可能存在的就是流动性风险,因为一般理财产品是不可以提前支取的大部分理财产品会在条款中注明,这样就会使得提前终止会蒙受较大的损失,甚至消费者一方会承担违约金责任,这就需要双方在合同订立的初始就合同是否能够提前终止达成一致,为事后的纠纷提供一个解决的途径。

(2)保本浮动收益产品的市场缺陷

保本浮动收益产品,因为多了投资选择,所以将会遇到较多的市场和主观风险的影响。具体来说,这类产品将会与股票期货等挂钩,因而风险将会较多地与此相关。从信用风险来讲,容易出现到期金融工具不能实现预定收益的状况,甚至会因为国家的一些调控政策而失去原有的高收益(如一些项目的叫停)。又因为这类理财产品需要专业的托管和投资机构进行管理,这些机构的运作水平和信誉也就是实现收益率的另一个不确定性因素了。由于目前产品信息的不透明,投资的走向和运作消费者也不能及时知晓,因而也增加了相应地风险。

(3)非保本浮动收益产品的设计缺陷

非保本浮动收益产品相比存在较大的缺陷风险,因为从投资方向来看,这类产品有多样化的选择,境外投资或者房地产信托等都是一些常见的方向。这类理财产品一般需要较多的资金投入和比较个性化的产品设计,这就在产品设计上提出了更高的要求。比如境外投资产品不仅要考虑投资风险,还要考虑汇率风险甚至别国的行政干预风险进行设计。考虑不周或认识错误将对理财产品造成极大的缺陷直接导致消费者损失。

同时,在该类理财产品中,消费者与银行签订的委托理财合同经常会导致委托方即个人理财产品消费者和受托方即银行间的信息不对称。一些银行理财产品合同中,对于银行与消费者之间权利义务不对等,加重消费者义务。如合同中存在超出预期最高年化收益率部分的收益作为银行的投资管理费条款,这意味着消费者承担亏损,而多出的收益归银行。这样的合同设计即是对消费者权利的排出和剥夺。

二、缺陷理财产品的销售银行的侵权责任

1、销售银行的侵权责任的适用范围

在我国,由上文所述,受理财产品概念在法律中尚不明确的影响,缺陷银行理财产品侵权责任的适用范围较小,主要在以下规定中体现:

首先,《消法》第8 条规定:消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。使知情权成为消费者享有的基本权利之一。银行在理财产品销售的过程中有义务向消费者充分披露包括相关资金的投资方向、选择的投资品种以及该金额的投资比例等有可能影响收益率的相关信息。否则可认为是对消费者知情权的侵害。其次,《消法》第19 条规定了经营者提供真实信息的义务,一些银行在个人理财产品销售环节中为了实现本方利益,存在对客户的评估任意化、故意隐瞒部分风险、对理财产品关键信息不披露、在销售服务中误导客户等情况。再次,《消法》第49 条还对经营者欺诈作出了惩罚性规定,但是对欺诈的概念并未作出明确的规定。

一般商品是实实在在能看到、能摸到的物品,市场受供求影响,而银行理财产品是电子化的、无形的,并且容易受到各种因素的波动影响,市场变化相对剧烈。一般市场和银行理财产品市场如此不同,因而《消法》仅能提供理财产品消费者知情权保护的基本精神,却不能考虑到理财产品的特殊情况,也不能满足银行理财产品消费者的特殊需求。购买商业银行理财产品的消费者,在发生纠纷的情况下,如果仅仅依据《消法》中现有条款来主张自己的权益,则其利益必然不能得到很好的保护。

2、销售银行的侵权责任类型及分担规则

根据银行理财产品与销售者即银行的责任关系,受双方信息需相互交流才能达成交易的特殊性质的影响,其侵权责任笔者认为不同于一般产品侵权责任,主要应该承担过错责任,其情形包括:

(1)理财产品合同格式条款显失公平或告知不实

理财产品消费者与银行签订的委托理财合同经常会导致委托方即个人理财产品消费者和受托方即银行间的信息不对称。一些银行理财产品合同中,对于银行与消费者之间权利义务不对等,加重消费者义务。如部分理财产品和合同中存在超出预期最高年化收益率部分的收益作为银行的投资管理费条款,这意味着消费者承担亏损,而多出的收益归银行。这样的合同设计即是对消费者权利的排出和剥夺。显失公平合同使理财产品存在收益缺陷,但这也与消费者自身缺乏金融知识无法判断有关,不符合银行承担严格责任的要件。

(2)银行销售理财产品的环节中存在欺诈与误导

一些银行在个人理财产品销售环节中为了实现本方利益,存在对客户的评估任意化、故意隐瞒部分风险、对理财产品关键信息不披露、在销售服务中误导客户等情况。相对的,理财产品消费者也经常只着眼于理财产品预期年化收益率、未考虑产品投资方向、可能存在的预期收益率无法实现的潜在风险,而这些潜在风险理财销售人员对消费者进行介绍与销售时往往会被隐瞒。

分析近期亏损的理财产品,以投资或者挂钩型QDII 和基金类产品为主。而这与银行在销售理财产品时习惯随意标示预期收益率,模糊预期收益率与实际收益率而误导消费者有直接关系。如建行亏损15%的理财产品,实际上是主要投资上市公司股票、开放式基金及可分离债券中所含有的权证等高风险市场的产品,收益率是无法预期的,然而为了吸引投资者,银行却给出了年6%的预期收益率,使投资者购买时期望过高,最终却亏损高达15%。大部分银行理财产品在销售时虽然能够对消费者提示风险,但在区分收益率和年化收益率、预期收益率和实际收益率及具体风险解释方面还有待完善。

对于该问题知情权的缺失,除了银行在销售理财产品中的违规行为外,消费者本身缺乏专业的金融知识,缺少投资风险意识也使销售中的违规行为得以实行。银行理财产品的专业性较强,这对于金融知识缺乏的消费者群体来说,运用自身知识来认识和评估银行理财产品收益与风险是很困难的事,而这正导致了该群体易受银行工作人员、理财人员推销的影响,容易轻信金融机构的保证,忽视风险并对未来的收入抱乐观态度。上述情况都可能导致金融消费者作出错误的决定,甚至最终产生巨大的经济损失,引起纠纷。因此缺陷银行理财产品的侵权责任应认定为过错责任。

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一、问题的由来:基于司法实务的困惑 《侵权责任法》第6条第1款规定行为人因过错侵害他人民事权益,应当承担侵权责任。理论上将该条文定位于侵权责任的一般条款,认为它是关于一般侵权行为的规定。但是就侵权责任一般条款的具体适用,......
上市银行社会责任影响因素研究
发布时间:2015-08-07
关键词:社会责任;公司治理;利益相关者;上市银行 一、研究设计 本文选取2008~2013年中国15家上市银行的数据作为研究样本。在剔除了样本数据的缺失值和异常值之后,共得到85个研究样本。本文使用的相关财务指标和控制变量数据均来......
侵权责任制度的博弈分析
发布时间:2023-04-10
按照宪政经济学的理论,规则对于规则下的行为选择具有重要的影响。[1]在侵权责任制度中,不同的侵权责任归责原则会产生不同的结果,它会对当事人产生不同的行为导向。其中,以交通事故中的行人和司机模型最为典型,不同的归责原则,会......
网络场域内版权侵权行为的责任认定与保护
发布时间:2023-02-19
[摘要]在秩序混乱的网络环境下,网络版权侵权成为见怪不怪的现象,维护网络版权的呼声也越来越高。网络时代具有开放性、全球性、综合性等特征,其为网络场域内版权侵权行为的易发提供了可乘之机,而网络版权侵权行为的具体表现则可以......
浅谈违约责任与侵权责任竞合(1)论文
发布时间:2023-03-25
论文摘要:在现实社会活动中,由于民事关系的复杂性、民事违法行为性质的多重性,使得违约责任与侵权责任经常发生竞合。合理分析和处理违约责任和侵权责任竞合的不同情形,对最大限度地维护当事人的合法权益会起到积极的作用。因此,准确......
环境侵权免责事由研究
发布时间:2015-07-29
一、环境侵权免责事由概述 (一)环境侵权免责事由的概念 侵权责任作为民事责任的一种,是指民事主体因侵权行为而依法应当承担的民事法律后果。本文所指的环境侵权是“由于行为人的行为符合环境侵权的构成要件而又不具备免责事由,......
论缔约过失责任、违约责任与侵权责任的区分(1)论文
发布时间:2022-07-21
[摘 要] 缔约过失责任、违约责任、侵权责任是三种性质不同的民事责任。 缔约过失责任不属于合同责任,在我国没有统一民法典的情况下,为了保护缔约当事人从开始接触、磋商到合同签订及履行完毕的全过程中的信赖利益、履行利益,在立法......
试论银行结构性理财产品浅析
发布时间:2016-01-13
论文关键词:结构性理财产品 特点 风险 论文摘要:结构性理财产品在我国虽然起步较晚,但发展迅速,已经成为国内理财上不可或缺的重要支柱。灵活的产品设计机制和与市场高度的相关关系使其成为理财产品中最具活力的一支力量。文章首先解释......
因侵犯他人人身完整权而承担的侵权责任
发布时间:2013-12-19
因侵犯他人人身完整权而承担的侵权责任 因侵犯他人人身完整权而承担的侵权责任 因侵犯他人人身完整权而承担的侵权责任 一、身体权、健康权和人身完整权 有形人格权包括生命权、身体权和健康权,......
互联网背景下文学作品复制侵权行为的归责原则研究
发布时间:2023-08-05
一、互联网著作权侵权行为的概述 追本溯源,如何厘清互联网背景下的著作权侵权行为,当然要从法理学基础理论谈起。 (一)互联网著作权的概念及特征 1.著作权与互联网著作权的含义 著作权(版权)是指公民和其他组织等民事主体......
产品质量法中的产品责任
发布时间:2023-01-22
产品质量法中的产品责任 产品质量法中的产品责任 产品质量法中的产品责任 精品 源自地 理 科 论文摘要:产品责任又称产品侵权损害赔偿责任,是指因产品有缺陷造成他人财产、人身损害,产品制造者、销售者所应承担的民事责任。......
工商银行理财产品的发展和分析
发布时间:2016-12-16
1.我国商业银行理财产品的发展历程 理财产品从进入我国到现在,经历了三个阶段: (1)起步阶段,该阶段从 2003 年一直持续到 2005 年。此时的理财产品,基本上都是外资银行所提供的。直到 2005 年时国有银行才进入本行理财产品的开发......
商业银行理财产品性质与理财行为矛盾分析
发布时间:2022-12-08
就商业银行的理财产品性质而言,其不仅具有银监会所定义的委托代理一种,其还包括储蓄和信托这两种性质。由于商业银行具有新兴存款业务以及新兴的中间业务产品,因此商业银行具有不同种类的理财产品,而这就形成了使得商业银行与客户之......
商业银行理财产品风险管理探讨
发布时间:2022-09-01
摘 要:降息再次激发广大工薪阶层购买银行理财产品,本文通过对商业银行个人理财业务面临的主要风险的分析,指出商业银行个人理财业务风险管理中存在的问题和风险管理中存在问题的原因,提出解决的对策和建议。 关键词:理财产品;......
从侵权责任和违约责任的区别谈赔偿请求权的选择
发布时间:2013-12-19
从侵权责任和违约责任的区别谈赔偿请求权的选择 从侵权责任和违约责任的区别谈赔偿请求权的选择 从侵权责任和违约责任的区别谈赔偿请求权的选择 侵权损害赔偿和违约损害赔偿都是承担民事责任的方......
论网络内容提供商的侵权行为及其责任
发布时间:2013-12-19
论网络内容提供商的侵权行为及其责任 论网络内容提供商的侵权行为及其责任 论网络内容提供商的侵权行为及其责任 摘要:互联网的发展和成熟,不仅诱发了信息交流方式的革命,而且导致许多网络侵权......
侵权责任法大小搭配条款
发布时间:2023-01-14
侵权责任法大小搭配条款 侵权责任法大小搭配条款 侵权责任法大小搭配条款 文章 来源 于 教 育 网 「内容提要」 在成文法国家,规定侵权法一般都要设置一个侵权责任一般条款,形式有两种,重视德法式的小的侵权责任一般条款......
论高空抛物侵权责任制度
发布时间:2023-03-02
摘要:关于高空抛物侵权行为概念的界定是存在一定的争议的。《中华人民共和国侵权责任法》第87条规定了高空抛物侵权行为的责任承担方式,但是该法条所规定的这种侵权行为的存在在法理上与情理上都不具有其正当性。除此之外,其在构成......
一个出口产品责任险的理赔案例研究试析
发布时间:2023-02-20
查字典论文网为您编辑了“一个出口产品责任险的理赔案例研究试析”。一个出口产品责任险的理赔案例研究试析 一、引言随着中国经济的快速发展,中国已成为世界工厂;国内企业进入欧美等海外市场的直接投资和产品销售也呈飞速增长。到2009......
小说侵害名誉权责任的认定
发布时间:2023-08-07
小说侵害名誉权责任的认定 小说侵害名誉权责任的认定 小说侵害名誉权责任的认定 案情介绍 被告沈某以原告谢某的真实姓名及与谢家近似的背景,写了一篇短篇讽刺小说《头奖》,发表在当地日报副刊......
论网络服务商的侵权责任(1)
发布时间:2022-12-21
论文摘要:进入新经济时代以后,网络作为一种新的传播方式,被人们称为第四媒体,它对人类生活影响的广度和深度都是前所未有的 ,对知识产权尤其是著作权的影响亦不例外。网络服务商作为因特网产生、存在和发展的必要参与者,它的地位和......
论精神产品责任
发布时间:2023-04-23
论精神产品责任 论精神产品责任 论精神产品责任 内容提要:本文阐述了构建精神产品责任制度的必要性、现实基础和法理根据,并分析了精神产品责任与言论自由保护之间的冲突与协调,以及精神产品责......
变缺陷为财富
发布时间:2016-06-16
有人问我,身为一家如此庞大公司的领导人,如何看待自己的优势和弱点? 作为一名企业家,你不可能隐藏自己的弱点。无论你的公司是大是小,你的弱点在你的同事和员工眼中都非常明显,而且由于你的公司在结构和文化上会受到这些弱点的......
商标侵权归责任原则及损害赔偿研究(1)论文
发布时间:2022-09-24
【内容摘要】 商标在商吕经济中的普遍使用,既涉及国家利益,又涉及商品生产者、经销者和服务提供者的利益,更与消费者的利益息息相关,不可谓不重要。然而,商标侵权在现实生活中屡见不鲜,并给商标权人和消费者及至整个国民经济都造成......
研究美国《通讯法》中互联网站的侵权责任(1)论文
发布时间:2023-07-09
论文摘要:重新审视了美国《通讯法》第230条,探讨了该法条的立法原意。网站作为一种特殊实体的民事法律主体性质需要明确。互联网站作为网络内容发表服务提供商从其经营模式,法律主体地位来讲,应当在不适用第230条的情况下,对受害者负......
论侵害生命权在民法上的责任
发布时间:2023-03-24
论侵害生命权在民法上的责任 论侵害生命权在民法上的责任 论侵害生命权在民法上的责任 「内容提要」自然人生命权受到侵害,死者不可能获得民法上的救济。就生命权所体现的死者人格利益而言,只能......
银行理财产品质押的相关法律思考
发布时间:2023-08-05
摘 要 随着市场经济的加快发展,我国的人均可支配收入逐年增高,各大银行陆续推出多种多样的理财产品。目前,经济加速发展,随着而来的还有大量的可支配收入,银行的理财产品因其安全系数、收益率等优势逐渐受到越来越多人的青睐,银行......
论中国缺陷产品召回制度中制造商适用的归责原则
发布时间:2023-08-07
论文关键词:中国 缺陷产品 召回 制造商 归责原则 论文摘要:产品召回制度的建立在我国还处在起步的阶段,其作为一种防护手段,目的是将缺陷产品带来的不安全危害扼杀在萌芽期,不仅维护消费者的利益,也可以避免企业因产品缺陷问题而......
关于姓名平行的侵权责任问题民法论文(1)
发布时间:2023-03-11
周国平向法院起诉周国平姓名权侵权,理由是彼周国平非此周国平。这件事与前几年“王朔新书”的争议差不多,都是人的重名引发的法律争议问题,这在学理上叫做姓名的平行。 现在网上的消息不是很准确,因为有的说出新书这个周国平不叫周国......
犯罪人格缺陷心理研究
发布时间:2023-06-23
" 【论文关键词】 人格缺陷 戏剧性 反社会性 诱因 缓刑 侦查 预防 【论文摘要】人格缺陷,又叫人格障碍,它是相对于人格健全、精神健康者而言的。人格障碍是一种病态,心理学上对其研究已较为丰富,而人格缺陷在正常人身上均有......
中国独立审计侵权责任之法理分析
发布时间:2013-12-18
摘要:本文系统阐述了独立审计侵权责任的构成要件、归责原则、因果关系、抗辩事由以及损害赔偿,并研究了独立审计准则在审计责任中认定的作用以及建立审计技术鉴定制度的可行性。本文认为,独立审计侵权责任归责原则为过错责任制,但证券......
中国侵权责任法解说(1)论文
发布时间:2013-12-17
关键词: 中国;侵权责任法;解说 内容提要: 对2010年7月1日生效的《中华人民共和国侵权责任法》进行全面解说十分必要。对该部法律的法律结构和立法模式、一般条款和保护客体、归责事由、多数人的侵权行为、人身损害的赔偿、财产损失的计......
论专利侵权责任民法论文(1)
发布时间:2023-03-10
内容提要:本文从专利侵权入手,首先论述了专利侵权的形态、规则原则、构成要件等,然后着重阐述了我国专利法对于专利侵权的惩罚措施即专利侵权的责任。以期通过此来减少我国专利侵权案件的发生,促进我国专利的发展和经济的进步。目录:......
浅谈虚假广告的侵权责任承担
发布时间:2023-03-16
一、导言 随着我国市场经济的进一步发展, 市场竞争更加激烈,广告在社会经济生活中所发挥的作用也越来越突出。经营者通过广告宣传,原本意在介绍、推销某种商品或服务项目, 诱使消费者产生需求欲望, 购买商品或接受服务。然而随着......
研究商业银行经济责任审计工作模式
发布时间:2023-08-06
商业银行经济责任审计是指内部审计部门对银行内部各级管理人员任职期间履行职责情况,包括经营决策行为、经营管理行为、经营业绩、内部控制、风险管理等进行的独立审查、鉴证和评价活动。近年来,随着国家层面对经济责任审计工作的日益重视,银行业面临内外部经济金融环境的日益复杂,监管部门、银行董事会和高管层对干部履职监督力度的日益增强,经济责任审计工作在全面从严治党和党管干部中的重要作用日益突出。一、对经济责任审.........
产品质量法中的产品责任试论
发布时间:2022-10-19
产品质量法中的产品责任,对产品责任问题加以分析,以期对此有更为深入的认识。 案情简介: 2010年5月,某物流公司从上海某公司购买了一套升降机,并在该公司办公楼内进行了安装使用。2011年12月,张某作为某劳务派遣公司的派遣工到......
媒介侵权诉讼的举证责任论文
发布时间:2016-04-06
《民事诉讼法》第64条规定,当事人对自己提出的主张,有责任提供证据予以证明。详细内容请看下文媒介侵权诉讼的举证责任。 第一,最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第2条规定:当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳......
简析交通侵权责任的法律经济
发布时间:2023-08-07
法律是社会调整权利义务关系、解决权利义务矛盾的最后救济手段,侵权法以及法院的判决实际上是给社会制定某种规则,通过对社会不同主体的责任分配使得司法部门对当事人的冲突能够作出公正的裁决。在由法律制度调整权利义务关系需要成本......

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