1引言
居民储蓄存款是银行存款的一种，是银行重要的资金来源，也是国家消费比例调整收入和平衡积累消费政策的主要参考指标.消费结构是指居民消费的各种消费资料(包括劳务)的总消费支出以及它们之间的比例关系.
近5年来，池州市的城镇居民储蓄存款出现了高增长的现象，而过高的居民储蓄存款影响居民消费，居民消费通过消费品的购买来实现经济增长，消费品价值是通过消费品的购买来帮助实现的，进而带动消费品产业发展，所以研究居民消费结构具有非常积极的意义
2池州市城镇居民储蓄存款结构分析
2.1池州市城镇居民储蓄存款及城镇居民收入的现状及特点
从表1可以看出，池州市城镇居民储蓄存款从2008年的141.39亿元上升到2012年314.11亿元，增长了85.99%;从增长速度上来看，波动比较大，2010年为增速最低的年份，仅为18.28%，而2011年则增速较快，达到25.74%.表1中，近几年池州市居民储蓄存款额一直保持较高增速，居民储蓄的快速增加为经济增长做出巨大贡献，而且高储蓄额为金融机构的资金流动性提供保障.在一定条件下，由于储蓄和消费之间有着反向的变动关系，所以，在其他条件保持不变的情况下，居民高储蓄率的增加会导致人们消费需求的减少.
2.2池州市城镇居民高储蓄的影响因素
2.2.1城镇居民个人可支配收入
农村家庭人均可支配收入远远低于城镇家庭的人均可支配收入.这说明城镇与农村还是存在着两极分化的局势. 个人可支配收入一般是指个人收入减去个人所得税后剩余的全部实际收入，个人可支配收入是储蓄增长的最基本要素.从理论上来说，保持其他条件不变，储蓄额随着居民的可支配收入增加而增加，随着居民的可支配收入减少而减少.从表2可以看出随着经济的发展，居民人均可支配收入是逐年增加的，居民收入在满足基本生活开支后所剩的结余用来消费或者储蓄，因此居民可支配收入是影响居民储蓄和消费的一个重要因素.
2.2.2银行存款利率
一般银行存款利率与储蓄成正比，银行存款利率提高，储蓄额增加;银行存款利率降低，储蓄额减少.利率包括名义利率和实际利率，名义利率是指央行未考虑通货膨胀率因素的利率，实际利率是指剔除通货膨胀率的利率.实际利率作用于储蓄有替代效应和收入效应的影响，但它们的作用是相反方向的.考虑到人们一般是把名义利率作为储蓄决策时的标准，所以储蓄存款利率一般用名义利率R来表示.
3池州市城镇居民消费结构分析
3.1池州市城镇居民消费支出情况支出比例最大，其次是衣着消费和娱乐文化服务消费.恩格尔定律提出:当一个家庭的收入越高，家庭收入中的购买食物所占的支出越小，家庭就越富有;同理，一个家庭的收入越低，用来购买食物所占的支出越大，家庭就越贫困.城市经济发展也是这个道理，一个城市越贫困，居民收入花在食物上的支出就越多，随着城市发展越来越富裕，这个比例呈下降趋势.观察2008-2012年池州市城乡居民消费的恩格尔系数，可以看出食品消费的比例在下降，而娱乐消费跟衣着消费比例在上升，由此得出结论，城镇居民消费结构现在以及未来会向享受性和发展性的方向变化.
3.2池州市城镇居民消费结构变化原因分析
居民收入水平与消费支出有着直接的关系，因此居民收入水平是影响消费支出最重要的因素.简单来说，个人可支配收入分为两部分，一部分作为储蓄，而另一部分作为消费.生命周期理论表明，典型消费者所追求的就是效用的最大化，依据生命周期理论，在所有消费和收入支出的均衡的对比中，消费偏好是消费者在选择一个相对稳定的预期劳动收入的情况下的边际消费倾向.如果居民对未来的消费支出有一定大的预期，为了节省开支他就会选择多储蓄，少消费.
4关于储蓄与消费失衡的政策建议
4.1缩小收入分配差距，提高城镇居民收入
提高居民收入，第一要保持经济的增长速度;第二是继续进行深化收入分配的制度的改革，提高最低工资水平、个人所得税、转移支付等手段缩小收入分配差距;第三是政府要减轻企业的负担，减免税费;第四是扩大就业，提高居民收入水平.
4.2完善社会保障制度，扩大就业渠道
对于大多数居民来说，完善的社会保障体系能够减少预防性储蓄，减轻对未来不确定性的预期，因此更需要逐步推进和完善社会保障制度.政府要实施灵活多样的、积极的就业政策来扩大就业渠道，可以通过开拓社区就业、发展劳动密集型产业等措施来增加就业岗位，落实税费减免、社会保险补贴优惠政策，培训下岗失业人员，使更多的人拥有就业的机会.
4.3完善消费信贷机制，让消费结构进一步升级
在未来的一段时期内，完善消费信贷机制，让消费结构进一步升级是经济增长的主要动力.应积极改善消费环境，尽快调整关于消费的各项政策规定，多出台鼓励消费的政策措施，为消费信贷提供一个有利的金融环境.发展消费信贷能满足居民日常生活的消费需求，提高居民的生活质量，还能提高商业银行的经营效益.
