多家银行收紧个人信用贷款，升高贷款申请门槛，上浮基准利率，且对“贷款炒股”严加限制。专家称，个人信用“贷款难”将至少持续到7月
随着股市火爆，股民纷纷加杠杆入市。在融资融券门槛提高，伞形信托被禁止外，银行个人信用贷款是否会成为借钱入市的渠道之一呢？
尽管个人信用贷款严禁进入股市，但禁不住牛市的诱惑。上周，《投资者报》记者走访了16家上市银行在深圳的部分网点，发现这种现象频频发生。
条件严苛利率上浮
此外，招商银行年利率基本上在12%左右，而对申请人的限制主要在房产，虽然不需要抵押，该行的工作人员表示，必须提供自有住房的相关证明，才能获得贷款。“此前对于个人信用贷款主要提供工资流水记录即可，但是现在银行流水只能说明你有偿还能力，却不能成为贷款的凭证。”某行一位工作人员笑称，个人信用贷款也要向银行展示足够的资金实力才行。
因今年股市火爆，“贷款炒股”的现象频现。多家银行的工作人员表示，银行是不会向“贷款炒股”人士提供服务的。按照监管部门的要求，银行对贷款资金的用途是有要求的，申请人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域，借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。
“我们会跟踪贷款的流向，但是也不能确保万无一失。”某银行工作人员坦言，不排除部分人做假的消费流水应对银行的监控。
对此，融 360贷款分析师廖远林表示，无抵押贷款，年利率加月费等，大部分折合年化利率都超过15%，虽然短期市场看似火爆，但贷款炒股的最终收益率未必比这一利率高。
他提醒投资者，切勿盲目跟风“贷款炒股”。虽然现在是牛市，收益与风险依旧并存。贷款是有固定期限的，如果归还贷款的时候，正值股市低谷，那么投资者也只有低点抛售，这样一来既没有得到额外收益还容易造成贷款逾期，增添个人信用记录的污点。
对优质企业员工网开一面
值得注意的是，高收入、高信用等级的人群贷款资格并未受累。优质企业员工不需要抵押物，不需要财产证明，只要“身份”得到银行认可，依旧可以获得贷款。
华夏银行的“易达金”当前也只局限优质企业人士，并且限定北京、上海等少数城市。
一位银行相关工作人员表示，工作稳定、福利好的企业员工有单位为其信用背书，违约可能性低，银行对此类人群较青睐。此前，大多家银行就有针对优质企业员工的相关产品，比如华夏银行的公职贷等，利率会相对一般个人消费贷款略低，在6%～8%之间。
资产质量承压使然
银行信贷趋紧的背后是不良资产的巨大压力。
进入2015年以来，银行资产质量问题仍没有得到缓解。多家已经公布一季报的上市银行则继续面临不良双升的局面。兴业银行、农行、交行一季度不良资产分别上升0.14%、0.11%和0.05%。
普华永道报告预计，中国银行业不良贷款余额和不良贷款率进一步“双升”，信贷资产质量风险持续显现。报告提示，商业银行需要审慎计提贷款减值准备金，加大准备金计提的力度以防范风险。并且加大不良贷款的处置力度，通过核销及转让等手段，减轻不良资产压力。
廖远林表示，包含房贷在内的个人贷款占商业银行的贷款比重不到20%，个人信用贷款的整体贷款余额小，占比不高。从数量来讲，个人信贷违约在不良资产中应该占比不大。
但一位不愿意透露姓名的银行从业者并不认同。他表示，虽然个人信用贷款占整体贷款比重不大，但是个人信用贷款违约率并不低。一旦出现违约，因为没有抵押物，银行只能选择催收或者外催，甚至起诉到法院，耗费成本较高，实在收不到，作为坏账处理的情况更是常见。
廖远林分析，受宏观经济不景气，居民个人收入将受到影响，个人信用贷款没有抵押物做担保，风险相对高，银行提前进行了风险控制，进行收紧。所以银行收紧个人信用贷款的持续时间与宏观经济景气度相关，个人信用贷款趋紧现象预计到7月前不会显著改善。■
