医疗卫生体制的改革，是政府和社会近年来所关注的焦点之一。“城居保”和“新农合”的大面积普及，使得我国的基本卫生医疗状况得到了明显提高，但是随着现代化进程的加快，各种重大疾病的发病率一直居高不下，“因病致贫”成为社会突出问题。通过对“洛阳模式”的分析和研究，表明将商业保险引入到新农合当中将有助于进一步提高我国的基本医疗水平。
新农合洛阳模式商业保险
“大病医保”其实也不是横空出世，西方发达国家在社会福利方面早就采用了这种模式。因此，随着改革开放的进一步深化，人民生活水平的进一步提高，在我国也逐渐开始设立试点地市推行改革，其中“洛阳模式”就是较为鲜明的特色。
2005年洛阳市启动了新型农村合作医疗的试点工作，践行科学发展观的要求，并逐渐确立了“政府组织引导，职能部门监督管理，中国人寿承办业务，定点医疗机构提供服务”的运行机制，陆续推出的“五险合一”、“委托管理”和“购买服务”的管理模式以及“二次报销”、“再报销”和以洛阳银行为网点的参保缴费方式，形成了建立以“政府主导，专业运作，管办分离，合署办公，医院直补”的模式，并取得了参合农民、政府、参与保险公司满意的效果，被称为“洛阳模式”。其有以下几点优势：
1、在不增加居民缴费基础上实行大病保险和基本医保个人缴费的合并，通过政府文件实行“柔性强制”的措施，一次缴费，减少中间环节，方便居民投保、续保。
2、将合理的自费项目纳入报销范围，通过报账的递增，大幅度减少个人负担的比例，全国首创如此“大胆”而突破性的举措，同时降低了报销门槛，进一步解决了老百姓看病难、看病贵的问题。
3、大病保险资金年度个人最高支付限额大幅提高，同时还依据城镇居民人均可支配收入，最大幅度地将个人负担控制在个人可承受的范围之内，体现了政府对民生的关怀和保险公司对保费的集约性管理、科学运作和保费效用的最大化。
4、政府和保险公司“管办分离”的模式使商业保险公司发挥出了精算优势，既利用了保险公司高效运营的优势，又利用了政府的政令优势。这样不仅提高了商业保险公司的积极性，社会保险资金的运行效率和保障层次，也实现了政府、群众和保险公司的三方共赢，有利于三方积极承担社会责任。
5、充分利用在市区的56个洛阳银行网点进行缴费，使投保人能够最方便、便捷的进行投保、续保，同时也方便政府对上缴保费进行统计、监督、管理，也方便出险人员的赔偿金能够及时到位。
6、实现了市县乡三级医院直补，实现了参合居民异地就医，也充分利用国寿网点进行快速赔付，有利于降低城乡差距，同时提高了外出务工人员的保障，实现了“病有所医，医有所保”。
7、大病保险二次报销可以实现在不额外增加群众个人缴费负担的基础上，无疑有助于减轻大病患者负担，赢得社会舆论和广大公众的一致好评。
大病医保“洛阳模式”自实施以来已几度春秋，洛阳市也是在曲折中探索逐渐找到自己的方向，大致可以用以下几点进行概括：
（1）确立了“政府进行引导，职能部门监督管理，商业保险承办业务，定点医疗机构提供服务”的运行机制。这种机制把政府的政令优势与保险公司的高效运营有机地结合起来，在宏观调控的同时融入市场活力以实现在政府政策性扶持下对洛阳市参保人员的高效集约保障。目前，纵观国外发达国家的类似医保和国内其他地区的不同医保措施可以看到，“洛阳模式”在学习国外先进模式的同时更结合自身实际情况走出“洛阳特色”，可以作为即将推广“大病保险”的城市的典范。
（2）以人为本，便民为骨，在“洛阳模式”中以大力度提高报销上限额度、实施“二次报销”使居民医疗费用的大幅转嫁。同时在国内率先实施“合理的自费项目纳入报销范围”、“异地就医报销相关费用”拓宽了城镇居民医保的保障范围，满足了人民群众的多层次就医需求，基本达到了“小病小治、大病大治”的目的。在参保、续保、赔付等方面充分利用“洛阳银行”的网点，减少了中间环节进一步方便群众就近办理。
（3）可操作性、可推广性强。在整个“洛阳模式”中所涉及到的“中国人寿网点”早已在国内大面积覆盖，在“洛阳银行”之前国有控股银行（工、农、商、建、交）等其他商业银行的网点也在国内大量覆盖。各地方可以因地制宜充分调动社会上已成型的金融体系来减少实施中的环节，调动市场的积极性也为政府管理减轻负担。
近年来，洛阳市大病医保报销比率的不断增加，特别是河南省城镇居民大病保险实施方案的推进，从实际上证明了“洛阳模式”已经逐步走向成熟，成为人民心目中值得信赖的参保方式。而商业保险机构参与大病医疗保险运行的机制可以很好发挥保险机构的优势，同时由商业保险机构进驻合同定点的医院，在实地监管的同时进行医保咨询、解答等服务，在一定程度上以优质服务打响了保险机构的服务品牌，重新塑造保险机构以往的不良形象。
大病医疗绿色通道的开辟， 高效快捷的解决了大病医保手续复杂的问题，管办分离的方式更使医疗服务体系走向民营化和市场化。相信在不久的将来，以“洛阳模式”为代表的大病医疗保险一定会为我们带来更加便捷与优质的服务，并引领中国保险体制不断健全与完善。
