摘要：本文从美国NBA职业运动员保障体系分析入手，简析美国职业运动员保障体系的构成与特点。
关键词：职业运动员；保障体系；NBA
1.美国职业运动员保障体系概述
美国作为一个保险业发达的国家，其社会保障体系一直处于世界前列。美国社会保障体系的构建与运作过程中一直都秉行有针对性的保障原则，针对不同人群的需求与特点供应不同类型的保障产品供社会大众自主选择。在国家财政上对社会其社会保障体系予以大力支持的同时，要求社会经济主体（雇主与雇员）参入到保障经费的缴纳体系之中，形成政府与社会两者相结合的共同构建的社会保障体系。此外，美国在社会保障的管理与梳理过程中，将共性较强的保险类型进行集中式、连带式的统管理，而将特殊性更为突出的保障项目单独提出交由专门的部门进行管理。这些管理方法与特点都在美国的运动保障体系中有所体现。
2.美国职业运动员保障体系的构成――以NBA职业运动员保障体系为例
NBA（美国职业篮球联盟）是世界上最为成熟的职业体育联盟之一，也是最能展现美国体育保障体系完善性的联盟之一。由于篮球运动激烈的身体对抗性和运动意外伤害的多发性，联盟更是从多方面构建运动员的伤害保障体系，以确保运动员在运动伤害发生之后即时赔善与延迟性善后的保证。职业运动员在进入到联盟时。联盟运营者将为运动员提供社会保障、伤残保障、养老保障等多方位的保障。NBA职业联盟为运动员提供的伤害保障体系主要是以市场化的商业保险为主，主要包括社会伤害医疗保险、伤残保险、责任保险以及养老保险。
2.1社会伤害医疗保险
社会伤害医疗保险是由美国政府以《社会保障法》为基准，为社会全体成员设立的包含残疾、医疗、健康与福利服务的社会保障制度，职业运动员作为社会一员被纳入到该保障体系之中并由专门运动员保障体系机构进行管理运行。在该类保险中包含了运动员的养老保障、医疗保障、失业保险、意外保险、伤残保险、遗属补助等多种类型。社会伤害医疗保险是职业运动在政府社会保障体系中为其运动伤害、意外伤害等情况的出现时所给予的善后体系，保障了美国公民因意外伤害而导致正常收入丧失后的生活补给与救助，同时若运动员因体育活动受伤致残时可得到残疾津贴。
2.2商业性伤害保险
商业性伤害保险是专门针对运动员在体育活动中受到不可知的意外伤害、伤残事件的一种赔付保险。这些赔偿包括意外伤害的偿付性医疗费用，致残时支付部分或全部保险金，死亡时支付身故保险金，以及因意外伤害而造成的日常损失的津贴等。在NBA中，运动员因伤退赛、伤病治疗等都可通过医疗保险承担，其赔付金额由投保金额决定，而投保金额则由球队与运动员本身按其工资比例缴纳。此外，NBA还硬性规定每支球队为球队薪资最高的前五名球员购买短期劳动能力丧失险，以保障高水平运动员的意外伤病治疗，并减少明星球员伤停时给联盟带来的损失。
2.3商业性责任保险
商业责任险一般是由赛事主办方为赛事过程中出现的意外事件来投保的赔付险，其中为运动员购买的意外人身伤害险（包括身故保险金、致残保险金、治疗费用补偿、日常津贴支出、复学费用支出等）的支出占其总支出的80%―90%。NBA赛事主办方通过购买该险种为因主办方疏忽而出现的球员人身或财产受到伤害的意外事件规避风险。随着现代比赛激烈程度的加深，该险种的重要性也越发凸显。
2.4商业性养老保险
商业性养老保险是职业运动为其退役后的老年生活投入的一份保障。美国对于职业运动员加入养老保险体系有着严格的要求，对运动员的年龄、服役期、缴纳会费额度等都有明确的实施细则。针对美国的四大职业联盟，也有不同的规定存在。在NBA中，联盟规定运动员需服役三年才可领取养老金，那些服役达十年的运动员，每月可领取1200美元养老金。当然，NBA联盟也一直致力于不断改善和提高退役球员养老金制度，提高退役运动员的待遇。
3.美国职业运动员保障体系的特点与启示
3.1保障体系全面化
在美国职业运动员保障体系内包含的险种种类丰富，几乎涵盖了所有年龄层、所有运动项目的运动员生活、比赛中的各个方面，保险险种的多样化全方位覆盖了所有体育活动，囊括了商业体育保险和社会体育保险在内的几大板块，能直接针对体育运动的特点、职业运动员的需求开发、提供险种，真正满足了运动员在伤害保障上的需求。此外，在职业运动员保障体系中经营保障产品的经营主体也是多种多样，既有由政府牵头的非营利保险公司也有市场导向为主的营利性保险公司，既有专业经营体育保险的体育保险公司，也有兼营体育保险业务的保险公司。通过多样类公司的参与为体育保险市场提供了新鲜的动力，同时政府的宏观调控与监督也能为市场竞争的秩序化提供标尺。
3.2运动员参保意识强
运动员作为伤害保障体系的受益者有强烈的参保意愿与意识，能积极主动地参与伤害保障体系的构建之中。作为职业运动员，其运动风险意识与自我保护的意识较强，更加明白主动将自己纳入伤害保障体系之中的重要性与必要性，从而养成了主动保护自我的保险意识。NBA球员每年都耗费其年薪的10%的金额来购买保险，这些投保人有的是球自己，有的则是球队。虽然投保主体不一，但是保险的主动性与积极性是美国职业运动员保障体系发展成熟的一个重要内生推动力。
3.3管理与监督机制的科学性
科学的管理体系和科学的监督体制是美国职业运动员保障体系运转有序的重要保障。在美国职业运动员保障体系中，不同类型的保险都有专门机构负责进行购买，其管理与监督机制都是由一整套专门的模式与程序来完成。并由政府通过由各地方政府（州政府）颁布保险法律法规以及管理运作条理，并设立专门保险监督机构对保险的认定、赔付等进行“实体主义监管”。从立法、司法、行政三方面对保险业进行有效监控，从而有效地处理相关违规问题，保证美国体育保险事业的持续稳定健康发展。也即是政府负责保险业的严格规范与引导，而保险业主要市场则由各保险公司合法竞争来活跃，这种刚柔并济的管理模式，在保证职业运动员保障市场活跃度的同时也保证了产业发展的公平性与规范性。
总之，美国职业运动员保障体系是一个以市场化为主体，以商业保险为主要发展方向，以政府引导与监督为抓手，通过开发产品针对性与全面性相结合的原则为运动员构建一个完善的保障体系。美国职业运动员保障体系的建立与运行对我国的职业运动员保障体系体系的建立也有着积极的借鉴作用。
