如果你对着一群人问：世界上最安全的资产是什么。估计99%的人都会回答：银行存单。这反映出人们认识中一种根深蒂固的观念，但近几年发生的数起存款蒸发事件正在动摇这种传统观念。
美国老太太的故事――和房子无关
这是一个真实的故事，他多年来为媒体津津乐道，或许故事的“编剧”就是那家瑞士银行，但这以行动表明了一种态度：对客户的资产负责。
至于那家瑞士银行为什么传播这么一个故事，除了现实考虑还有更深的历史原因，后文自有交代。
中国大妈的无奈：存单在，钱没了
50多年前的存单，居然在银行无据可查，实在匪夷所思，银行搬迁也好，改制也罢，档案资料应该不会消失，这种做法在目前中国的法律环境中可能是没有违法的，但很难说是负责任的。也许很少有人在意金钱的时间价值，50多年过去了，当时的几十块钱可不是小数目，就算按规定换算利息，也绝不止100元左右，真不知银行的利息是如何计算的。
更具有讽刺意味的是，不给兑现倒也罢了，银行负责人竟然口口声声让储户将这几张存单作为收藏品保存好，言下之意存单可以当做古董，或许将来能卖出个好价钱。
令大妈们头疼的可不止以上一件孤例，还有一些事足以让大妈们寝食难安，甚至上吊跳楼。
众多存款丢失案件背后的主要原因不外乎银行系统存在漏洞，存款人信息被泄露或复制;其次是银行内部工作人员借“贴息存款”违规操作。
相较于系统缺陷等“硬伤”，贴息存款的危害早已引起监管层高度重视，银监会、财政部和央行曾发文明令禁止贴息存款行为。但在严令之下仍有不少银行热衷于贴息存款，其原因主要出于商业银行存在的畸形存款增长考核机制作祟，一些客户经理为了获取业绩提成，必然采用“贴息”这一不规范拉存款手段;同时一些银行面对有偿还能力的企业申请贷款，通过贴息存款方式躲避监管部门信贷规模监管，达到扩大信贷业绩和牟利之目的。
业内人士称，储户存在银行的钱如果被犯罪分子通过系统漏洞冒领，除非储户参与其中，否则银行要承担部分责任。但由“贴息存款”造成的存款丢失判定则相对复杂。因为贴息存款本身就不被法律保护，而有些储户法律意识淡薄，一方面私下拿到高额贴息，一方面却理所当然地以为存款存在银行，业务办理也在银行场所进行，出了问题就应该由银行负全责。
某报记者的调查发现，储户的存款往往被不法分子乃至银行内部人员通过各种手段盗取：
1.“存款大盗”与银行“内鬼”合伙冒领
据介绍，“存款大盗”专门针对各大银行存款下手。银行内部人员被买通后，储户在柜台存钱时，资金被存入后立即被转到其他账户上。
陷入揽储“旋涡”的岂止个人，一些较大的企业也在这方面栽过跟头，如东风汽车公司。
2009年8月底，WF公司总经理LF得知好朋友HJ即将上任DF公司社保中心财务科长，就多次联系HJ，要求为朋友“揽储”以使朋友能优先贷款。
HJ眼里的LF为人厚道正直，还有资金雄厚的公司，此外DF公司确有2亿存款在建行已经到期，HJ就暂时答应帮LF转存1亿的定期。但前提是要与领导商量，待公司领导同意后才能最终定夺，而且要提供至少百分之五的溢出利息。
在此之前，WM公司法定代表人LZY和LF在闲聊时，得知LF有朋友在DF公司，就告诉LF他想要从ZX银行贷款，如果能拉到大额存款可以优先贷款，银行就可以很快批下来。
LZY已经打好算盘，在DF公司的巨款转存到ZX银行武汉LY支行后，伙同LY支行客户经理PXX将钱转出“挪作他用”。
和LF一番交流后，HJ将转存1亿元定期存款的事向公司领导汇报，公司经多次会议讨论，同意了HJ的请示。LF在得知DF公司的领导同意转存1亿时，立即告诉LZY，LZY又将好消息告诉LY支行的客户经理PXX，并让PXX尽快去DF公司与HJ联系。
2009年9月18日，PXX以ZX银行武汉LY支行的名义到DF公司“上门服务”。看到银行客户经理登门服务，HJ立即安排会计ZLL、出纳WXD与之办理相关开户手续。拿到DF公司的开户手续后，PXX将全套手续交给LZY。
没过多久，LZY按照开户手续上的印章，私刻了“DF汽车公司社会保险中心财务专用章”、“DF汽车公司社会保险中心”、“WXD印”等印章，并伪造了一套完整的DF公司印鉴卡等开户资料。 2009年9月21日，LZY让自己的员工WWX，冒充DF公司财务人员带着被复制的资料来LY支行办理开户手续。
次日，DF公司按照LY支行客户经理PXX事先的要求，将1亿人民币从ZS银行转入DF公司在ZX银行的账户上。
2009年9月24日下午，LZY得知1亿到账后，安排WWX去LY支行办理4800万元的转账业务，因WWX在转账单上少写一个“元”字，同时银行即将下班，银行没有办理。
2009年9月25日上午，WWX按照LZY的吩咐再次来到银行办理转账业务。在客户经理PXX的帮助下，WWX通过使用伪造的DF公司预留印鉴卡以及私刻的相关印章，轻易将8000万元转入LZY所控制的DF公司在ZS银行的另一假账户上。
这时，最具戏剧性的一幕上演了。WWX将8000万元刚转走，HJ正好派出纳WXD与会计ZLL持DF公司印鉴来银行拿1亿元的定期存单和进账回单。得知DF公司员工前来银行办理手续，PXX立即前去迎接“挡驾”，并称DF公司是大客户必须行长签字，现在行长不在，只能办理进账回单，等行长回来办好定期存单再亲自送给DF公司。
看到银行客户经理说得头头是道，WXD和ZLL拿着进账回单返回DF公司。几天后，PXX显得十分“守信”，他到DF公司将1亿元的假定期存单送到HJ的手上，HJ再将这张假存单放进公司保险柜保管。
2.遭遇“忽悠”销售，部分存款变“保单”
据某国有银行知情人士透露，柜面人员以各种方式变相销售保险、基金等产品，也是存款“失踪”的原因之一。
2014年1月6日上午，从北京打工回乡的安徽芜湖市民宋先生将攒下的5万元存入某银行南陵支行某营业部，出具的“存单”却是中国人寿保险投保单，还标注为“银行、邮政代理专用”。
宁女士说，她代理丈夫办存款，银行职员却让她代替丈夫在文件上签了名，一次是在银行给的回执上，另一份在银行给的文件上。“我在文件上签字时，她把上面都遮盖了不让看，只让我在指定地方签字。”
保险或理财销售人员往往和银行柜台人员串通，‘忽悠’销售产品以分享提成。有些高息存款其实就是非法集资，即柜员违规将储户存款直接转账给缺钱的企业，从中赚取“中介费”。
3.索赔几乎不可能
存款丢失后，大家最关心的是能否索赔追回。现实情况是，索赔几乎不可能。中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示，“国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。”工商银行、农业银行等目前出具的存单内容中，也对银行对存款的保管责任有明文规定。但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。
面对存款冒领、丢失等质疑，多数商业银行往往将责任推到员工个人甚至是“临时工”身上。
有些银行声称冒领人提供了储户姓名、开户时间、账号及住址等信息，因此责任在于储户泄露了个人信息。
在湖南、浙江等地发生的存款丢失案件中，储户索赔同样经过多年也没有说法。一些“丢钱”的上市公司也屡屡与银行对簿公堂，但结果仍不理想。例如，上市公司JGJ2013年曾宣布在ZNY银行杭州分行1亿元存款被盗。事后尽管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍导致上市公司在当年亏损3668万元。这意味着大部分损失依然由股东承担。
只要地球在，存款就不应该丢失
前文中美国老太太的存单的故事似乎昭示瑞士银行是值得信赖的银行，实际上瑞士银行在历史上也曾留下不光彩的信用记录，而为了挽回自己的信誉，瑞士银行付出了很多，美国老太太的故事可以看作是挽回声誉活动的一部分。
瑞士银行为了保护储户，在1934年制定了西方第一部银行法―《银行保密法》。根据该法，任何储户都可选择自己认为妥当安全的方式在瑞士的银行开户存款。储户被允许使用化名、代号或数字来代替真名实姓。不但开户存款时可以委托代理人办理，而且取款或转账时银行也完全按照与客户事先约定的章程办理，财产的真正拥有者可以做到永不露面。银行为储户绝对保密，银行职员在任何情况下都不得泄露储户秘密，若有违反，将被罚款5万瑞士法郎或蹲六年大牢。在二战期间，犹太人遭遇了惨绝人寰的厄运，为了躲避迫害，他们将自己的积蓄和财富存在了瑞士银行。后来这些犹太人大多在德国的集中营里惨遭杀害，但更为不幸的是他们在瑞士银行里的账号和密码随着他们一道化为灰烬，他们户头上的钱也变成了无法认领的“死账”。
实际上除了合法存款冒领要受到追究索赔之外，一些由于各种原因未被认领的存款也应得到很好保护，这类存款被称为“休眠存款”。那么在国外，银行是如何处置“休眠存款”的呢？
目前，在国外多家银行，对储户存款都收取一定的账户管理费，并派专人通过电话、邮件联系客户。如果发出的信息太久没有回复，就会通过各种方式查询客户的其他联系方式，如果了解到客户遭遇不测，银行就会主动联系执法部门，处理客户的遗产。
比如在美国，当客户在银行开设账户时，银行的客户经理都会告知，如果账户长时间不交易，银行则会把账户转为“睡眠账户”。转为“睡眠账户”后，客户在规定时间内仍然没有交易，银行将把账户里的钱划归国有。但是，由于银行会定期给客户邮寄对账单，银行的“睡眠账户”并不多见。在美国，政府还会通过加强监管，强迫各银行严格规范审计程序，直接导致银行将更多不明来源的资金上缴给政府。
“休眠存款”的激活再利用，是值得每个国家关注的事情。直到今天，各国围绕“休眠存款”再利用的可行性一直争议不断，但都没有一个合理有效、具有说服力的运作办法。
